我們做的保險理賠調(diào)查工作，都是跟利益打交道的，看著人怎么為了錢算計。有的時候，我做著調(diào)查，就等于鏡頭回放一遍，看著這些人怎么一步步掉下去，有時候又覺得能理解他們是怎么走到這一步的。

　　兩個月前，一個天津男人涉嫌在泰國的酒店里將妻子的頭按進(jìn)泳池里。案發(fā)后，父親在他新房的被子里找到了4張定期壽險保單，保險金額逾千萬。被保險人是這個男人的妻子，受益人和投保人均是他自己。如果妻子在合約期內(nèi)，因意外或疾病身故、殘疾，這個男人將獲得巨額保險金理賠。

　　對于數(shù)千公里外的保險理賠調(diào)查聯(lián)盟的負(fù)責(zé)人吳文兵而言，這樣的消息在他12年的保險理賠調(diào)查從業(yè)生涯中不算新鮮。這位刑偵專業(yè)出身的理賠調(diào)查員和他的同行見過各種涂滿欲望的故事：車主聯(lián)合修理廠的職工制造道路事故，偽造交警事故認(rèn)定書騙保;負(fù)債累累的父親為給兒子留下手術(shù)錢，親手策劃了自己的死亡，讓人把塑膠袋套在頭上，在公園的角落窒息死去;一對父母為了20萬，將8歲的女兒從山坡推了下去。

　　調(diào)查聯(lián)盟吳文兵們所做的，是揭開盅蓋。他們大多受雇于保險公司或第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)，有些具有警察、醫(yī)學(xué)或法學(xué)專業(yè)背景。一旦保險理賠申請存在疑點(diǎn)，他們便要行動。“起初都是假設(shè)對方是個騙子，再去證明是或者不是。”在調(diào)查聯(lián)盟吳文兵的經(jīng)驗中，最后被證明為欺詐的，大約占20%到30%。

　　調(diào)查聯(lián)盟的調(diào)查員們推開那些提前準(zhǔn)備好的眼淚和故事，走訪、跟蹤、偽裝、調(diào)查，有人通過墓碑核實(shí)死者的死亡日期，有人在死者跳樓的賓館里測量窗戶可以推開的最大角度。他們試圖拼出一個又一個陌生人的人生碎片：被殺死的8歲女孩不被父母期待，他們更希望生下一個男孩替代她;40多歲的再婚男子，從酒店6樓跳下去之前，已經(jīng)很久不能睡一個好覺;一個春節(jié)后返校的高中生，離開火車站后就失去了蹤影，他被發(fā)現(xiàn)溺亡在長江中，最關(guān)鍵的一片再也拼不出來，沒有人知道，他是如何投進(jìn)那片水域。

　　“保險理賠調(diào)查這份工作的本質(zhì)便是與自私和貪婪斗爭。”對于調(diào)查聯(lián)盟吳文兵而言，他與同行們面對的最大敵人不是那些意圖欺詐的人們，而是他們自己。為了更好去調(diào)查，調(diào)查員需要充分了解每一種詐騙的方式，“我們要是去騙，那便是最精巧的陷阱”。

　　他很得意自己說過的一句話，給團(tuán)隊的許多小伙伴都說過：“賺錢，不要像喝紅牛一樣，喝完這瓶還不知道下一瓶在哪里，賺錢，要像開自己家里的自來水一樣，隨時想要隨時擰開即可得到，踏實(shí)一點(diǎn)，務(wù)實(shí)一點(diǎn)，賺穩(wěn)當(dāng)?shù)腻X，細(xì)水長流才好。”

　　以下是幾位保險理賠調(diào)查員的口述：

　　2018年10月，張英(化名)同丈夫張凡(化名)攜女兒一同去普吉島旅游，隨后被發(fā)現(xiàn)死亡，張英家人認(rèn)為是女兒的丈夫為了巨額保單殺了人。圖片來源網(wǎng)絡(luò)。

　　“看著這些人怎么一步步掉下去”

　　調(diào)查聯(lián)盟吳文兵：12年理賠調(diào)查員，調(diào)查聯(lián)盟的老板

　　保險欺詐并非新鮮事物，從保險業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。

　　數(shù)據(jù)顯示，國際上的保險詐騙金額約占賠付總額的10%-30%，某些險種的欺詐金額占比甚至高達(dá)50%。保險欺詐不僅損害了保險消費(fèi)者權(quán)益，造成保險服務(wù)資源浪費(fèi)，還增加了保險公司運(yùn)營管控成本，破壞了正常的市場秩序。

　　隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，各類保險欺詐活動也日益頻繁。資料顯示，在上世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右;到2012年底，這類案件上升到12%左右;到2018年，則升至22%左右。

　　在我國，尤以車險市場與健康險市場上的欺詐行為最為突出。據(jù)專家的保守估計，目前約有20%的車險賠款屬于欺詐，在北京90%市場份額的7家保險公司在2003-2006年的四年間，騙賠造成的保險損失約有28億余元。車主或無中生有、故意制造保險事故，或移花接木、轉(zhuǎn)嫁保險責(zé)任，或謊報事故經(jīng)過、利用假發(fā)票騙取保險賠償，甚至利用一次事故向多家保險公司索賠。

　　在健康險產(chǎn)品的銷售與理賠過程中，投保人或帶病投保，或未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，或先出險后投保，出偽證故意騙取保險金，更有甚者，保險受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等保險事故，騙取保險金。

　　可以說，我們這個職業(yè)就是因此而生的。到我們這里的案子，基本上都是有欺詐嫌疑的。我這兩年不在一線做了，過去平均每天到我手里有三四單，一年不到一千。車險、重疾險、壽險這些我都有經(jīng)手調(diào)查，人身險我做的多一些，大多是重大疾病死亡傷殘的案例。

　　到我這里的案子，基本上都是有欺詐嫌疑的。我這兩年不在一線做了，過去平均每天到我手里有一兩單，一年不到一千。

　　我今年33歲了。2006年，我在四川省南充市的刑警大隊工作了一年，老板帶我從四川去深圳做保險調(diào)查。剛到深圳的時候，關(guān)于保險的專業(yè)知識，什么都不懂，都靠自學(xué)，我的保險公估證、代理證、銷售證，這些跟保險公司有關(guān)的，20多歲的時候都考下來了。這個工作是個體力活兒，我們公司現(xiàn)在30多個人，平均年齡26歲左右，只有三個女孩子。

　　我們的調(diào)查過程沒有什么太傳奇的。最核心的就是調(diào)查情報、調(diào)查技巧和調(diào)查渠道，每一次案件調(diào)查，就是考驗一個人維護(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和人脈的本事。

　　調(diào)查員得找長的普通的那種，不能太漂亮也不能太丑，得大眾臉。穿衣服不要出眾，一眼在人堆里挑不出來最好。在什么情況下要去跟蹤調(diào)查? 比如說，有人說自己殘疾來騙保，他說他的手或腳不能動，不能走路什么的。他原本沒有達(dá)到某個傷殘級別，但故意說自己沒法走路，以達(dá)到可以理賠的級別。怎么辦?跟蹤，在他家或常去的地方蹲守，跟一段時間，錄一段視頻。下次跟他談的時候問他：“這不走得好好的嗎?”

　　保險理賠調(diào)查工作中我們要演繹不同的角色，我們還有角色扮演。我曾在淘寶網(wǎng)上買過醫(yī)生的白大褂放在工作車?yán)?。這種什么時候用?比如，一個人癌癥初診的時間和地點(diǎn)不太確定，他又不跟你說實(shí)話，怎么辦?現(xiàn)在人口流動太頻繁，他今天在深圳，明天在廣州，后天去了東莞，調(diào)查員跟著他跑就得累死。所以反其道而行，直接去他老家。

　　一般在農(nóng)村，大家互相包庇，亮出保險理賠調(diào)查員的身份很少有人說實(shí)話。所以我在電腦上做了兩個社保局的調(diào)查表格，把白大褂一穿，夾個寫字本，去村里被保險人家附近。告訴村民，最近社保局有個醫(yī)療補(bǔ)充，讓我們下來調(diào)查。發(fā)幾根中華煙跟村民套近乎，讓他們登記最近村里有誰得癌癥的，在哪里診斷的，什么時間診斷的。被保險人本人不在家，但他家有人在，一聽說有這個好事兒，把信息一填，就知道被保險人在哪里做的診斷，直奔那里調(diào)取病歷。根據(jù)保險公司和被保險人簽訂的合同，保險公司有權(quán)查看被保險人的體檢信息、病歷、就診記錄。

　　和人交流的技巧也很重要。有的調(diào)查員說去調(diào)查時挨揍了，那是不會說話。

　　我做過一個案子，這個男的50多歲，有三四個孩子，因為肝癌去世。這個案子的可疑之處就在，保險公司的觀察期有90天，他過觀察期一個月就出險了，一共兩份保險，重疾險和壽險死亡的，大概要賠三五十萬。這個男人是廣東農(nóng)村的，在深圳賣縫紉機(jī)，家里條件不太好，還花了8000多元買商業(yè)保險。

　　我們調(diào)查了一段時間，什么都查了一遍，深圳的醫(yī)院、社康中心都調(diào)查了，社保、就診記錄沒有問題，時間邏輯也都合理，但我就是感覺哪里不對。他的兒子20多歲，很精明，滴水不漏。我一咬牙，和同事開車去他老家，兩三個小時。

　　被保險人的老婆一個人在家，去的時候我們沒有提自己調(diào)查員的身份，就說是保險公司過來慰問的。不要上來就提最想問的問題，也別問“你老公怎么死的?”只閑聊，別說大道理。這個年紀(jì)的婦女喜歡什么?聊她的家庭，聊兒子聊女兒聊孫子，順便恭維一下她，“你們家的收入看起來在村里還不錯”。你要去掉人家的防備心。

　　聊了大概半個多小時，我話音一轉(zhuǎn)：“把你老公的醫(yī)院病歷都拿出來，我們拿回去給你寫申請報告，批下來就能拿錢了。”她就顛顛兒的去床下邊翻，結(jié)果我們就看到，早在投保之前幾天，被保險人在東莞就被懷疑有癌癥了。之前沒調(diào)查出來的原因是，他是去東莞看親戚，期間發(fā)現(xiàn)自己便血，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院檢查，醫(yī)生在病歷上寫了個“ca(cancer)?”等病理報告出來之后就確診是肝癌晚期。

　　我們做的工作，都是跟利益打交道的，看著人怎么為了錢算計。有的時候，我做著調(diào)查，就等于鏡頭回放一遍，看著這些人怎么一步步掉下去，有時候又覺得能理解他們是怎么走到這一步的。

　　我參與調(diào)查過一個自殺騙保的案件。40多歲的男人，2008年左右，因為金融危機(jī)，工廠效益不好，收不到貨款，還被人騙去賭博，負(fù)債幾千萬。一歲多的孩子生病了，醫(yī)生說的診斷方案是要換小腸，手術(shù)費(fèi)至少也幾十萬。可以說幾座大山一起壓下來了。

　　這種時候怎么辦?換我也想不出什么好的辦法。我有了小孩之后，更能理解那種對家庭的責(zé)任感。這個人基本也走投無路了，他也不可能去打工，一個月幾千塊錢那是杯水車薪。那時候，他認(rèn)識了一個剛從牢里出來的朋友，給他出了個主意，偽裝意外身亡騙保。

　　后來，這個男人的尸體在公園的角落里被發(fā)現(xiàn)了。手被綁在身后，口袋被人掏空翻了過來，頭上套了一個家庭常用的塑料口袋，用寬膠帶在頭部纏了很多圈，窒息死亡。警察起初以為是搶劫殺人，但在調(diào)查他最后的活動軌跡時，發(fā)現(xiàn)離現(xiàn)場兩公里左右，有一個肯德基，他在那里跟人招手。警方根據(jù)另一個攝像頭，找到了他招手的那個人。這個時候，我們也開始調(diào)查，因為保額挺大，他在很多家保險公司都投了保，加起來大概4300萬，每家公司至少也有幾百萬。我們?nèi)ゾ侥抢飬R報，警察覺得，騙保的嫌疑有點(diǎn)大。在此之前，我們已經(jīng)去周邊的醫(yī)院做了一圈調(diào)查，詢問這個人有沒有得癌癥或者其他疾病。

　　男人在肯德基打招呼的那個人最終招供了，他是輔助這個男人，制造意外事故騙保。輔助騙保的人也是個有故事的人，他50歲了，之前就有保險欺詐的案底，他曾躺在地上，叫朋友開車把手指壓得粉碎，以此騙了一些錢，后來又因為另一樁保險欺詐坐了牢。這個人，這輩子，就靠這個活了。

　　也有調(diào)查失敗的時候。你明明知道有可疑，但拿不出確實(shí)的證據(jù)。有一個詞叫“無罪推定”，沒有證據(jù)的情況下，只能理賠。

　　我自己開保險公估公司后，接手了一個調(diào)查。一對再婚夫妻，都30多歲，兩個人通過微信搖一搖認(rèn)識，一個月領(lǐng)了結(jié)婚證，女的給男的買了保險，保額200多萬。

　　兩個人結(jié)婚沒多久，有一天，男的感冒發(fā)燒了，躺在床上。他老婆做了一鍋燉菜，加了很多水，除了臥室門沒關(guān)，其他地方的門窗都關(guān)得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)的，她出門打麻將去了。后來，鍋里的水撲出來了，把火滅了，煤氣泄漏，男的一氧化碳中毒過世。

　　當(dāng)時大家都覺得可疑，警察去調(diào)查，也拿這個女的沒有辦法，我們也找不到什么證據(jù)。我跟那女的聊過一次，挺鎮(zhèn)定，沒有眼淚，繞著彎跟你談錢。

　　我后來放棄了，一點(diǎn)頭緒都沒有。

　　我們這一行，最開始都是假設(shè)“對方是個騙子”，再通過調(diào)查證明“是或者不是”。做得久了，工作和生活的邊界很容易模糊，這種心態(tài)也很容易被帶進(jìn)日常生活，可能相比其他人，我的戒備心會高一些，對不熟悉的人會多一些猜測或者揣度。

　　現(xiàn)在騙保的越來越多，相比早些年，手段越來越專業(yè)?，F(xiàn)在騙車險的更多是年輕人，人身險和重疾險一般是中老年人更多一些。早些年，騙保還是口口相傳的技巧，在互聯(lián)網(wǎng)時代，就成規(guī)模，有組織了。為了調(diào)查，我也曾臥底那些圈子，研究過騙保的手段。做這行的要去騙保，那就不得了了，因為我們對里面的門道太清楚了。

　　同行里也有從反欺詐變成欺詐同伙的。在車險和人身險中比較常見，比如，調(diào)查人員和修理廠、二手車商合謀制造意外事故來騙保，每年都會發(fā)現(xiàn)幾起這樣的案例;也有調(diào)查人員偽造一個人的死亡證明、交通事故認(rèn)定書、火化證明來騙保，后來這個人來買保險，保險公司發(fā)現(xiàn)對方在系統(tǒng)里“已經(jīng)是個死人”，查出來之后，保險理賠調(diào)查員被判了幾年。

　　騙保成功但后來被揭穿的案例太多。一個母親把自己的腦癱孩子推進(jìn)了池塘，拿到保險公司賠付后幾個月就被同村人告發(fā)了;一個女人用自己表姐的身份證和社?？ㄈブ委煂m頸癌，用表姐的名義申請了保險理賠，兩個人長得很像，保險公司沒核查出來，賠付了30多萬。兩個人用這筆錢開快餐店，把旁邊的店子擠倒了，對方聽說了這事兒，告發(fā)了她們。表妹后來被判了七八年。

　　我們這份工作，就是跟錢，跟利益打交道的。我們是跟自私和貪婪做斗爭的，見過人貪起來有多丑，也知道不少故事的結(jié)局。所以，我一遍遍跟公司的年輕人說，賺應(yīng)該賺的錢，走得穩(wěn)當(dāng)一點(diǎn)，踏實(shí)一點(diǎn)。

　　“我有這樣無助的時候，也有幫到人的時候”

　　保哥：十年以上理賠調(diào)查員從業(yè)經(jīng)歷

　　我是2004年進(jìn)入保險公司，兩年后開始做理賠調(diào)查。保險欺詐主要有哪些手段呢?比如意外險，這個杠桿很高，可以花很少的錢獲得很高的保障，就會有人制造或者編造保險事故。其次是定期壽險，“天津殺妻騙保”買的就是這一種，它屬于壽險中最便宜的險種，杠桿也很高，有百倍。還有一種就是醫(yī)療險中的住院津貼險，有的人在不同保險公司投保，去小醫(yī)院住十天院，大概能獲得2000塊的住院補(bǔ)助，這還只是在一家醫(yī)院投保。

　　前兩種新聞講的比較多，第三種不太常提。舉兩個我遇到的案例。

　　一個在廣州打工的人，40多歲，收入不太高。他申請住院津貼理賠已經(jīng)是第二次，還是因為腰椎間盤突出，同樣住了十幾天院。我們接到后就覺得疑點(diǎn)蠻多，因為這不是一個嚴(yán)重到要住這么多天院的病癥，在我們公司，這個人的保額不大，住了十幾天申請理賠四五千，但后來在同行業(yè)排查，我們都有微信群，各自一對，發(fā)現(xiàn)這個人在五六家醫(yī)院都投保了。

　　這種事情發(fā)生在城市二級醫(yī)院比較多，三甲醫(yī)院不接這種病人。相比三甲醫(yī)院，這類醫(yī)院的醫(yī)生也還算好說話，不能說特別配合調(diào)查，但需要的書面證據(jù)都能拿到。這個案例中，醫(yī)生說話模棱兩可，他的表述是，這個病可以住院也可以不住院。而且沒有檢查單、CT之類的，病歷上只有病人自述。

　　這種情況下，我們就得跟被保險人聊。開始，他很硬氣，一副“不給我理賠我就要投訴你”，但我們不在乎這個，把事情鬧大了對他自己不好，要跟他講法律，講保險欺詐的嚴(yán)重性，這是一種威嚇的手段。他態(tài)度漸漸變軟，最終承認(rèn)了。

　　我們不再給他續(xù)保，也終止了他的合同。但鑒于認(rèn)錯態(tài)度不錯，沒有給他上黑名單，不會影響他之后的投保行為。但以后不允許他再來我們公司投保。

　　有一個態(tài)度很差的，后來我們給他上了黑名單。

　　這個人也是申請住院津貼理賠的，金額比較大，一天1000元，他自述因為摔跤所以腰痛。這個人也是打零工的，在其他公司都有投保，幾百元不等。

　　他更嚴(yán)重的問題是掛床，就是不在醫(yī)院住院，還保留著床位。我們從他的護(hù)理記錄和體溫單上發(fā)現(xiàn)了這一點(diǎn)，很多天都是空白。他的態(tài)度很差，一直辯稱自己住院了，體溫單和護(hù)理記錄是醫(yī)院漏寫的。他也沒有拍片檢查，病歷上都是病人自述。

　　我們最終給他上了黑名單，所有的保險公司都不會再接受他的投保申請。

　　我當(dāng)初進(jìn)入這個行業(yè)，一直覺得這個行業(yè)能夠幫到人，這個過程中，我們也確實(shí)幫到人。但現(xiàn)實(shí)中，你會看見一些案件，把保險作為一種斂財?shù)氖侄?，甚至惡毒至極。

　　早年間，我接手過一例調(diào)查。發(fā)生在福建，一個8歲的女孩從高處墜落死亡，保額是20萬。在接手案件的時候，覺得疑點(diǎn)在于，這個年紀(jì)的孩子從高處意外失足不太常見，而且，在幾個月前，福建就發(fā)生過一起殺害孩子騙保的案例，很自然的就會聯(lián)系在一起。

　　后來，我們的調(diào)查員去調(diào)查，這是家里第二個女孩，父母一直想生一個男孩，但是因為計劃生育生不了，而且這家的大人經(jīng)常打罵女孩，這些都證實(shí)了我們的懷疑。跟這個家庭最初接觸時，他們一直強(qiáng)調(diào)是意外，后來有些害怕，就說“我不要這個錢了”，但這個時候不是要不要賠償?shù)氖虑?，涉及到殺人騙保，我們把線索轉(zhuǎn)交給警察。

　　警察調(diào)查發(fā)現(xiàn)，動手的是父親，母親是知情人，父親在一個比較矮的山坡上，把孩子推了下去，內(nèi)臟破裂，那個時候我在想，得多疼啊。但我們除了把案子轉(zhuǎn)交給警方外，為這個孩子做不了更多的事情。案件的后續(xù)我也有關(guān)注，父親后來被判了5年。

　　我有這樣無助的時候，發(fā)現(xiàn)自己無能為力。但也有幫到人的時候，這種精神上的愉悅沒辦法用語言形容，是會讓你為這個職業(yè)感到榮耀的時刻。

　　一個59歲的病人，肺功能嚴(yán)重受損，呼吸不能自主，這個時候他沒錢已經(jīng)住不起院，就在自家做了一個簡陋的呼吸機(jī)。

　　那個呼吸機(jī)非常殘舊，病人躺在床上，很瘦弱，勉強(qiáng)地活著。根據(jù)我們的條款，他必須在醫(yī)院呼吸機(jī)連續(xù)96個小時，一次八天四夜才達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。但調(diào)查員不是機(jī)器，我們都是有感情的，面對這樣一個人，你很難不動惻隱之心。我們回去打了個報告，大概的意思是，盡管這個人達(dá)不到賠付的標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際的情況已經(jīng)很接近了，他沒有錢在醫(yī)院連續(xù)96個小時上呼吸機(jī)，我們最終做了正常的賠付。

　　干我們這行的，有時候覺得做的有點(diǎn)像警察的活，但跟警察太不一樣了，我們沒有那樣的權(quán)力。很多時候會走彎路，也很難拿到我們需要的證據(jù)和資料。

　　一個負(fù)債數(shù)十萬的人開車墜崖，警察只需要調(diào)查是自殺還是他殺，一旦排除他殺，警察就結(jié)案了。但我們的工作是，得分辯出他殺之外，是自殺還是意外死亡。有的時候，只要在他投保時，對他審查得嚴(yán)格一些，很大程度上就能減少后端的壓力。這起案子是這樣，天津殺妻騙保也是。