移動(dòng)支付，美國(guó)為啥跟不上?

　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域，什么都不差的美國(guó)，為什么總是跟不上中國(guó)的步伐?

　　美國(guó)先天條件很好，智能手機(jī)覆蓋率2012年就達(dá)到了51%，同期中國(guó)才僅23%。再者，美國(guó)土生土長(zhǎng)的移動(dòng)支付軟件也是一抓一把，其中PayPal、谷歌錢包、ApplePay更是響當(dāng)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)。

　　遺憾的是，條件再好，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，美國(guó)還是“起個(gè)大早，趕個(gè)晚集”。

　　國(guó)是直通車 侯雨彤 制圖。

　　因?yàn)?ldquo;發(fā)達(dá)”，所以“落后”

　　移動(dòng)支付在美國(guó)誕生，卻在中國(guó)繁榮。

　　根據(jù)福瑞斯特(Forrester Research)相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)移動(dòng)支付2016年的規(guī)模大約為美國(guó)同期的50倍。

　　中美之間移動(dòng)支付的規(guī)模差距還在持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)分析機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到 2019 年，美國(guó)的移動(dòng)支付總額將是2015年的 2.6 倍;而預(yù)計(jì)中國(guó)的移動(dòng)支付份額同期將增長(zhǎng) 7.4 倍。

　　為什么移動(dòng)支付在美國(guó)吃不開(kāi)?

　　答案或許是，美國(guó)人不需要。

　　“發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付網(wǎng)絡(luò)，客觀上阻礙了美國(guó)移動(dòng)支付占據(jù)主流地位。”北京郵電大學(xué)教授曾劍秋在接受中新社國(guó)是直通車記者采訪時(shí)表示，美國(guó)有著發(fā)達(dá)的信用卡體系，“目前美國(guó)信用卡已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了人口全覆蓋。美國(guó)大到商場(chǎng)小到出租車司機(jī)，POS機(jī)也已經(jīng)被普及，美國(guó)人也習(xí)慣于使用信用卡，發(fā)展移動(dòng)支付就顯得沒(méi)那么緊迫。”

　　在中國(guó)，3個(gè)人才有1張信用卡，而在美國(guó)，1個(gè)人平均就有3張信用卡。對(duì)于不少美國(guó)人來(lái)說(shuō)，能用刷卡解決的事，何必還要掏手機(jī)?

　　世界經(jīng)濟(jì)論壇金融業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目主管麥克沃特斯曾說(shuō)：“發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行卡受理環(huán)境相對(duì)較好，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為固定的交易習(xí)慣。中國(guó)移動(dòng)支付快速擴(kuò)張的線下支付領(lǐng)域，發(fā)達(dá)國(guó)家的居民使用信用卡支付可以實(shí)現(xiàn)類似程度的便捷，因此，當(dāng)?shù)匾苿?dòng)支付發(fā)展過(guò)程中往往遇到比較大的阻力，需要更長(zhǎng)的適應(yīng)期。”

　　實(shí)際上，美國(guó)信用卡體系已經(jīng)建立相對(duì)完善的配套系統(tǒng)。例如，美國(guó)信用卡盜用保護(hù)制度中，只要用戶并未在收據(jù)上簽字，這筆錢就無(wú)需用戶承擔(dān)，一旦發(fā)生信用卡盜刷，用戶也可以及時(shí)挽回一定損失。

　　此外，部分信用卡還提供附加的服務(wù)，例如，用戶在使用部分信用卡購(gòu)買機(jī)票后，出現(xiàn)飛機(jī)延誤的情況，信用卡發(fā)行方會(huì)給為用戶報(bào)銷延誤期間的餐飲住宿費(fèi)用或是其他額外的補(bǔ)償。

　　“大部分美國(guó)消費(fèi)者都知道移動(dòng)支付這些應(yīng)用程序的存在，但是由于發(fā)達(dá)的信用卡系統(tǒng)已經(jīng)滿足了他們的消費(fèi)或還款需求等，使得移動(dòng)支付變得可有可無(wú)，這也是阻礙移動(dòng)支付在美國(guó)推廣的主要因素。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝說(shuō)。

　　“發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡受理系統(tǒng)相對(duì)比較完善，大部分國(guó)民的日常消費(fèi)已經(jīng)被銀行所能提供的支票、刷卡等支付方式所覆蓋。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼指出：“發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡系統(tǒng)的發(fā)達(dá)，導(dǎo)致了其在新一輪支付方式更迭上的落后。”

　　中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展要汗水，更要眼界

　　近些年，中國(guó)人出門不帶錢已經(jīng)成為不少外國(guó)媒體的話題?！都~約時(shí)報(bào)》開(kāi)篇直言：在中國(guó)，帶個(gè)手機(jī)，什么都能買!彭博社稱，這是一場(chǎng)革命，并表示中國(guó)為無(wú)現(xiàn)金化的發(fā)展提供了模式和標(biāo)準(zhǔn)。

　　國(guó)是直通車之前也發(fā)過(guò)幾篇稿子，下面的網(wǎng)友評(píng)論大寫的兩個(gè)字――驕傲。網(wǎng)友們的驕傲來(lái)自這樣一種觀點(diǎn)：中國(guó)移動(dòng)支付不僅在國(guó)內(nèi)被廣泛應(yīng)用，已經(jīng)走出國(guó)門，為世界人民帶去便利。

　　然而，要想讓老外愛(ài)上中國(guó)移動(dòng)支付還有一段路要走。目前中國(guó)移動(dòng)支付走向海外，主要還是圍著中國(guó)游客轉(zhuǎn)。

　　支付寶國(guó)際事業(yè)部總監(jiān)陳嘉軼說(shuō)：“境外移動(dòng)支付大爆發(fā)，最大的功臣是中國(guó)游客，他們不斷向商家詢問(wèn)能否手機(jī)付款，這讓境外商家對(duì)移動(dòng)支付的熱情與日俱增。”

　　目前，借中國(guó)國(guó)慶長(zhǎng)假出境游的東風(fēng)，多國(guó)機(jī)場(chǎng)、中國(guó)城、商圈以及奧特萊斯，超九成商戶表示可以支付寶付款。

　　然而在海外，支付寶的圈粉能力依然有限。截至2017年 8 月，支付寶海外版的用戶達(dá)到 4000 萬(wàn)。相比之下，截至2017年 6 月，支付寶在國(guó)內(nèi)的活躍用戶已經(jīng)達(dá)到 5.2 億。

　　真正要讓中國(guó)移動(dòng)支付走出去，在董希淼看來(lái)，“眼界”是關(guān)鍵。

　　“支付產(chǎn)業(yè)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)政策有待加快，這一方面中國(guó)有很多國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的相對(duì)較少，這是雙向開(kāi)放要解決的。中國(guó)比較習(xí)慣做具體的業(yè)務(wù)，在具體細(xì)分領(lǐng)域上拼得很厲害，但是中國(guó)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)輸出和國(guó)際話語(yǔ)權(quán)的爭(zhēng)奪，還不夠重視。其實(shí)這個(gè)才是真正影響自身‘走出去’的核心。當(dāng)然作為市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，做產(chǎn)品、搞服務(wù)、抓市場(chǎng)沒(méi)錯(cuò)，但是眼界應(yīng)該更高。”董希淼說(shuō)。

　　簡(jiǎn)而言之，中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)注重市場(chǎng)推廣無(wú)可厚非，然而自身標(biāo)準(zhǔn)的輸出也不可忽視。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)曾指出，國(guó)際支付標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標(biāo)準(zhǔn)”，中、西兩種標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)兼容難度較高，一旦西方標(biāo)準(zhǔn)成為主流，在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定上中國(guó)也面臨失去話語(yǔ)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在這方面，移動(dòng)支付的國(guó)家隊(duì)銀聯(lián)率先得分。2017年7月，中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)定制的全球通用二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，由國(guó)際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織EMVCo在官網(wǎng)正式發(fā)布。為中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)融合，奠定了一定基礎(chǔ)。

　　“中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)，要從支付形態(tài)的輸出，上升到標(biāo)準(zhǔn)的輸出。要讓中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)走出去，才能真正夯實(shí)中國(guó)在海外的金融實(shí)力。”董希淼說(shuō)。

　　楊佳欣