互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好地補充了傳統(tǒng)金融的短板。曾經(jīng)很多人預測，互聯(lián)網(wǎng)金融將極大地改變許多人的財富命運。然而，繁榮過后，問題頻出。這也使得人們再一次思考金融究竟應當如何與科技結(jié)合。

　　如果說互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了以往的金融生態(tài)，那么金融科技則是一種全新的金融產(chǎn)品。如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴的情況下，有的金融公司加大技術(shù)投入，有的金融公司轉(zhuǎn)型輸出金融科技。那么什么才是真正的金融科技?近日，筆者有幸專訪了金融科技領(lǐng)軍企業(yè)向前金服的CTO李棟明先生，對金融科技的本質(zhì)和未來也有了更為清楚的認識。

　　由物理拼接到生態(tài)融合：在科技助力下的產(chǎn)業(yè)鏈全面升級

　　云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)開始真正落地的大環(huán)境下，科技助攻金融，甚至改變金融現(xiàn)有的業(yè)態(tài)已成為不容忽視的趨勢。金融科技的落腳點是科技，因此強大的科技研發(fā)實力是金融科技服務(wù)的基礎(chǔ)。

　　可以說，技術(shù)能力是否扎實，決定一個平臺能否在金融科技領(lǐng)域獲得成功。

　　什么是金融科技?李棟明先生表示，金融科技就是利用各類科技手段(如大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、人工智能)對產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新，給金融市場及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給帶來重大影響的新興業(yè)務(wù)模式，將大力提升服務(wù)效率并有效降低運營成本。

　　正是因為看到了這種趨勢，向前金服目前在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、生物識別等領(lǐng)域均有布局。

　　在金融行業(yè)，最關(guān)鍵的問題就是信任問題，風控依舊是行業(yè)的命門。針對這一點，李棟明先生對向前金服風控技術(shù)升級之路進行了介紹。

　　向前金服推出了基于大數(shù)據(jù)體系的智能風控管理平臺“聽風者”，根據(jù)海量數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)測，配合多維度算法模型，實時調(diào)整借款人等級與信用評分，洞察潛在風險并采取全面有效的反欺詐措施。

　　在風控方面，如果把技術(shù)比作廚藝，那數(shù)據(jù)就是食材。沒有龐大的數(shù)據(jù)，只能是"巧婦難為無米之炊”。

　　向前金服"聽風者"接入了近百家業(yè)內(nèi)主流數(shù)據(jù)平臺，涵蓋百行征信等金融強相關(guān)數(shù)據(jù)，電商、運營商、社交媒體等金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)清洗等技術(shù)手段，捕捉借款用戶的各項行為數(shù)據(jù)痕跡，為欺詐風險識別、綜合信用評估提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　除此之外，"聽風者"還利用大數(shù)據(jù)開辟了金融服務(wù)新范式，在客戶身份認證、精準營銷、授信決策、風險防范、貸后管理等領(lǐng)域發(fā)揮作用，有效控制逾期和壞賬率。

　　在數(shù)據(jù)安全方面，目前，云計算是推動信息技術(shù)能力實現(xiàn)按需供給、促進信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢，有利于分享信息知識和創(chuàng)新資源。李棟明先生表示，向前金服很早就開始積極推動服務(wù)的“云”化升級，來保障賬戶、資金、網(wǎng)絡(luò)信息傳輸、用戶信息數(shù)據(jù)的安全性和私密性。

　　由此可見，真正的金融科技企業(yè)是讓技術(shù)融入整個產(chǎn)業(yè)鏈條的方方面面，讓技術(shù)充當基礎(chǔ)設(shè)施對傳統(tǒng)模式進行深入改造，從賦能到融合，從改善到治愈，這才是金融科技該有的姿態(tài)。而作為行業(yè)引領(lǐng)者的向前金服，也打造出了金融科技企業(yè)的“樣板間”。

　　技術(shù)與業(yè)務(wù)結(jié)合：打造復合型金融科技平臺

　　前面講到，真正的金融科技企業(yè)會對金融產(chǎn)業(yè)從設(shè)計、生產(chǎn)、控制、配置整個產(chǎn)業(yè)鏈進行全面的升級，這需要企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)結(jié)合上有完整的運作心得，新技術(shù)也更容易找到解決實際問題的落腳點，而不是跟風追熱點。而在與李棟明先生的訪問中，筆者也清晰地感受到向前金服對金融產(chǎn)業(yè)本質(zhì)的認識。

　　金融科技也是金融，任何創(chuàng)新都不能跳脫產(chǎn)業(yè)自身特征獨立進行。過去許多領(lǐng)域的創(chuàng)新，都是為了追風口而追風口，但金融的邏輯和純粹的互聯(lián)網(wǎng)思維是不一樣的。

　　目前而言，市場上并不缺少風格穩(wěn)健的金融機構(gòu)，科技公司也比比皆是，但是技術(shù)實力強大，又懂金融的“復合型”公司卻是鳳毛麟角。

　　在李棟明先生看來，金融與科技結(jié)合的關(guān)鍵點在于不斷積累數(shù)據(jù)量，將有價值的數(shù)據(jù)反哺回業(yè)務(wù)中，提升整個金融服務(wù)效率，當然這一切是以保護用戶隱私為前提的。未來，向前金服還將結(jié)合人工智能和區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升數(shù)據(jù)及時收集入庫、數(shù)據(jù)價值挖掘等能力，更好地為用戶提供服務(wù)。

　　向前金服從風控和數(shù)據(jù)安全兩方面發(fā)力，使得技術(shù)在金融領(lǐng)域真正實現(xiàn)了“英雄有用武之地”，而這其實得益于向前金服對金融產(chǎn)業(yè)本身的深刻洞悉，這也使得它可以擊中產(chǎn)業(yè)發(fā)展最痛的點，提供完善的解決方案。在這一過程中，向前金服也樹立了“用科技鑄就信賴”的品牌標簽，得人心者得天下，這在未來也將為它帶來巨大的商業(yè)價值。

　　行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范：技術(shù)驅(qū)動為表，出借人至上為里

　　在目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷爆雷的大背景下，行業(yè)洗牌時間已經(jīng)到來。隨著近期一系列強監(jiān)管政策的出臺，給一些以往“長袖善舞”的平臺“戴上了鐐銬”，但這卻為真正的金融科技企業(yè)崛起提供了契機。

　　在李棟明先生看來，雷潮其實是行業(yè)自我凈化的過程，是某種程度推動平臺合規(guī)備案的加速劑，經(jīng)過這波雷潮后用戶從看重收益逐漸轉(zhuǎn)向了看重平臺的風控能力和合規(guī)性，只有合規(guī)穩(wěn)健的平臺才能最終贏得用戶的青睞。

　　在實體經(jīng)濟低迷，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)競爭激烈的大環(huán)境下，風控技術(shù)將成為互金平臺成敗的關(guān)鍵，向前金服的核心優(yōu)勢在于擁有行業(yè)內(nèi)過硬的風控技術(shù)和風控體系。

　　李棟明先生認為，從本質(zhì)上講，企業(yè)對技術(shù)創(chuàng)新和風控能力的不斷投入，是被堅持對出借人負責的原則所驅(qū)動的，就是要讓出借人放心，給出借人真正的“安全感”。這也是為什么在行業(yè)雷潮之際向前金服仍能實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵原因。也因此，在訪問過程中，保障出借人權(quán)益也是李棟明先生提到的高頻詞匯。

　　事實也的確如此，在行業(yè)政策收緊，出借人越來越謹慎的情況下，金融科技企業(yè)要想成功突圍，必須轉(zhuǎn)變觀念，放棄過去依靠流血營銷來提高市場地位的做法，轉(zhuǎn)而憑借科技帶來的優(yōu)勢富集效應促使自己的業(yè)務(wù)能力不斷提高。

　　此外，李棟明先生強調(diào)，長遠來看金融科技企業(yè)必須建立起自己的技術(shù)護城河。具體有三條路徑：一是通過大數(shù)據(jù)、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大幅度降低成本;二是通過大數(shù)據(jù)和分布式技術(shù)解決信用體系建設(shè)問題，健全經(jīng)濟金融體系的信用基礎(chǔ);三是在現(xiàn)有用戶群體基礎(chǔ)上挖掘新需求，開發(fā)新業(yè)務(wù)，向新領(lǐng)域發(fā)展。

　　知行合一，向前金服也在這幾個方面加大投入，塑造牢固的技術(shù)壁壘，這也是其未來參與行業(yè)競爭的優(yōu)勢所在。

　　說到行業(yè)發(fā)展趨勢，李棟明先生認為，互金行業(yè)已逐步走上有規(guī)可依、有標準可循的康莊大道，一個公平競爭、有序發(fā)展的大環(huán)境正在建立，這也意味著互金信息中介服務(wù)平臺將迎來真正的曙光，備案完成后各家平臺處于同一個起跑線，到時候考驗的才是平臺的營銷、運營、獲客等能力。

　　當然，就目前來看，金融與技術(shù)的融合還處于初級階段，技術(shù)創(chuàng)新一定是一個持續(xù)精進的過程，未來還有很長的路要走，但只要方向?qū)α耍筒挥迷诤趼吠镜倪b遠。

　　正如李棟明先生所言：“未來既是機遇，又充滿挑戰(zhàn)”。