在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作越來越多，創(chuàng)新的火花不斷迸發(fā)，也加速了保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代更新。

在百萬醫(yī)療保險(xiǎn)快速走紅又復(fù)歸平靜之時(shí)，近期，信美人壽相互保險(xiǎn)社與支付寶聯(lián)手推出團(tuán)體重疾險(xiǎn)“相互?！?，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司與騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保共同推出商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)――“全民?！薄Ｓ捎诙叨紦碛袕?qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)背景，兩個(gè)產(chǎn)品的出現(xiàn)也引起了業(yè)界極大的關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的合作逐漸深入，健康險(xiǎn)的迭代將進(jìn)一步提速，創(chuàng)新產(chǎn)品將更多。這些產(chǎn)品大多屬于保障型，但同樣需要厘清創(chuàng)新與噱頭的邊界，防止過度創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象，否則曾經(jīng)出現(xiàn)過的問題還會(huì)再次上演。

“相互?！保?/p>

另一種形式的團(tuán)體重疾險(xiǎn)

在傳統(tǒng)意義上，無論是針對(duì)個(gè)人的重疾險(xiǎn)還是團(tuán)體重疾險(xiǎn)，在訂立合同時(shí)，其保費(fèi)與保額皆是固定金額。而“相互保”則打破了這一規(guī)則，其保額根據(jù)不同年齡段分為30萬元和10萬元兩個(gè)檔次，但投保人支付的費(fèi)用則主要看投保群體的發(fā)病率，是動(dòng)態(tài)的。

根據(jù)“相互?！钡木唧w內(nèi)容，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這本質(zhì)上是支付寶作為投保人，為參加“相互?！钡某蓡T投保的一份團(tuán)體險(xiǎn)，真正的保險(xiǎn)人是信美相互，產(chǎn)品全稱是“信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)”。

“相互?！迸c普通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互助計(jì)劃相同的是，皆本著“一人生病，眾人均攤”的理念，其費(fèi)用支出都與成員總數(shù)量以及成員發(fā)病率相關(guān)。不同的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互助計(jì)劃背后并無保險(xiǎn)公司參與，而“相互保”的保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司。不過上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于參加互助計(jì)劃或者“相互?！钡某蓡T而言，其應(yīng)履行的義務(wù)和享受的權(quán)利并無本質(zhì)區(qū)別。

分析人士指出，與一般的重疾險(xiǎn)相比，這種以團(tuán)體重疾險(xiǎn)形式運(yùn)營的互助保險(xiǎn)，理論上成員付出的費(fèi)用更低，但也應(yīng)注意幾個(gè)問題，一是費(fèi)用動(dòng)態(tài)，盡管“相互?！背兄Z單個(gè)案例最高分?jǐn)?.1元，但發(fā)病成員數(shù)量不確定，因此支付的費(fèi)用不固定；二是當(dāng)成員少于330萬或者出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致“相互?！睙o法存續(xù)，其運(yùn)營就將終止；三是成員保障截止到59周歲，60歲及以上無法享受該保障。

另外，還有業(yè)內(nèi)人士指出，“相互?！钡亩▋r(jià)缺乏差異化，可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶退出，劣幣驅(qū)逐良幣，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是其今后運(yùn)營面臨的難題之一。

“全民?！保?/p>

瘦身版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

就在支付寶聯(lián)手信美相互的同時(shí)，微保和平安養(yǎng)老也聯(lián)手推出創(chuàng)新產(chǎn)品“全民保”，對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。

“全民?！钡娜Q是平安住院醫(yī)療保險(xiǎn)（2018），由平安養(yǎng)老承保。記者在微保小程序看到，“全民?！痹O(shè)置在“我的社?！睓谀恐?，介紹為“社保補(bǔ)充醫(yī)療，5元/月起保50萬元”，具有三大特點(diǎn)：保費(fèi)低、保額高、門檻低。

與此前紅極一時(shí)的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)系列相比，“全民?！钡谋ＹM(fèi)更加親民，保額也進(jìn)行了“瘦身”：18-40歲用戶每月保費(fèi)一律5元（60元/年）；41-45歲用戶年保費(fèi)為162元；46-50歲用戶年保費(fèi)為330元，保額皆為50萬元，盡管比百萬醫(yī)療險(xiǎn)動(dòng)輒100萬元、300萬元甚至更高的保額要低很多，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，50萬元保額已經(jīng)能覆蓋一般的住院和重大疾病在國內(nèi)就診的費(fèi)用。

在投保門檻方面，與其他醫(yī)療險(xiǎn)不同，高血壓、糖尿病患者也可正常投?！叭癖！?，受益群體更廣。同時(shí)，消費(fèi)者無需體檢，僅需填寫投保資料進(jìn)行健康告知。

值得注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)年度1萬元免賠額的常規(guī)設(shè)置在該款產(chǎn)品中同樣存在。對(duì)非癌癥疾病，該產(chǎn)品只賠付社保目錄內(nèi)的費(fèi)用，同時(shí)其只保障50周歲及以下的人群。

分析人士認(rèn)為，在吸引消費(fèi)者方面，此前的百萬醫(yī)療系列產(chǎn)品常用提高保額的辦法，但少有降低門檻的辦法，此次“全民保”的創(chuàng)新能覆蓋更多普通人群，提高其保障水平。

保險(xiǎn)創(chuàng)新：

須厘清邊界 避免噱頭

對(duì)我國健康險(xiǎn)未來的發(fā)展，業(yè)界普遍持看好的觀點(diǎn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年7月份發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，預(yù)計(jì)到2020年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過1萬億元。報(bào)告也指出，盡管近年來我國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較快，但也存在產(chǎn)品雷同度較高等問題。無疑，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)險(xiǎn)企的合作愈加深入，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代也會(huì)提速。

值得一提的是，對(duì)這些創(chuàng)新，業(yè)界有肯定也有質(zhì)疑。例如，對(duì)“相互保”是否屬于真正的保險(xiǎn)，業(yè)界爭論不休。同時(shí)，對(duì)不同年齡段的成員實(shí)行無差別收費(fèi)，造成低風(fēng)險(xiǎn)人群“補(bǔ)貼”高風(fēng)險(xiǎn)人群，容易導(dǎo)致逆選擇。隨著加入成員數(shù)量的暴增，如何做好風(fēng)控也對(duì)其運(yùn)營的持久性提出嚴(yán)峻考驗(yàn)。此外，“全民保”只針對(duì)50周歲及以下的人群，被認(rèn)為受益群體有限。

在采訪中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)創(chuàng)新事物，有質(zhì)疑的聲音是正?，F(xiàn)象，創(chuàng)新與噱頭、創(chuàng)新與合規(guī)的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)，為不同群體提供保障，對(duì)豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系、做大健康險(xiǎn)市場(chǎng)都是有益的。

但值得強(qiáng)調(diào)的是，險(xiǎn)企應(yīng)避免曾經(jīng)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新過程中出現(xiàn)過的“混淆概念”、夸大產(chǎn)品功能、盲目設(shè)定高額給付限額等問題，否則，相似的問題再次上演，最終損害的將是投保人和保險(xiǎn)行業(yè)雙方的利益。