淅淅瀝瀝的小雨，把原本就很清新的空氣浸潤(rùn)得更加宜人。9月中旬，《金融時(shí)報(bào)》記者一行驅(qū)車前往陜西省安康市漢濱區(qū)七堰社區(qū)，昔日在大山深溝里居住的村民們，已經(jīng)住進(jìn)一排排整齊的居民樓。干凈整潔的街道和熱熱鬧鬧的社區(qū)小工廠，讓人眼前一亮。在各式各樣的社區(qū)工廠里，居民們正在熱火朝天地工作著。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡?0字總要求，生動(dòng)地躍然眼前。

地處秦巴山區(qū)集中連片特困地區(qū)的安康市，有著“八山一水一分田”的自然風(fēng)貌。在未搬遷之前，生活在山區(qū)的村民們，面臨著洪水、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害所造成的生存考驗(yàn)。搬遷之后，為了讓群眾能夠“搬得出、留得住、能致富”，安康市率先創(chuàng)新打造了新社區(qū)工廠模式。

但是，體量小、成立時(shí)間短、缺乏合適抵押物的新社區(qū)工廠，難以獲得貸款支持?！敖ㄐ械摹律鐓^(qū)工廠貸’，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)利益的考量，具備深遠(yuǎn)的社會(huì)意義?！卑部凳形Ｎ?、副市長(zhǎng)邱紀(jì)成說。

8月16日，建行陜西省分行與安康市政府聯(lián)合推出零擔(dān)保、零抵押、純信用的“新社區(qū)工廠貸”?！巴ㄟ^實(shí)地走訪及征信調(diào)查首批簽約試點(diǎn)的30戶新社區(qū)工廠后，目前我們已成功為安康市轄內(nèi)7個(gè)縣區(qū)16個(gè)新社區(qū)的17家工廠貸款1210萬元?！苯ㄐ邪部捣中行虚L(zhǎng)李致國(guó)表示，下一步，該行將繼續(xù)密切與市政府合作，配合安康市打造“毛絨玩具產(chǎn)業(yè)新都”，為更多新社區(qū)工廠提供金融服務(wù)。

授人以魚 不如授人以漁

像往常一樣，52歲的劉本福坐在一樓的家中，熟練地加工著電子元器件。“我比他們做的少點(diǎn)，一天就做800個(gè)左右吧。” 劉本福告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，同與自己一樣有腿部殘疾的女兒一起，兩人靠漢濱區(qū)弘華電子七堰社區(qū)工廠提供的工作，一個(gè)月能賺到2000元到3000元。

“現(xiàn)在女兒懷孕了，就我一個(gè)人做了。”劉本福和來串門的親家母都露出了幸福的笑容。“和過去在山里不一樣，現(xiàn)在我的生活有盼頭了，就想好好多活幾年。生病了我也要馬上去區(qū)里的醫(yī)務(wù)室去看，很方便?！?/p>

據(jù)該廠廠長(zhǎng)蔡金山介紹，工廠采用按件給工人付費(fèi)，用工靈活度很高，工人可以來工廠做，也可以把零件帶回家里加工，為很多貧困戶特別是殘疾人提供了就業(yè)崗位。

70多歲的李奶奶陪女兒一起，也來到工廠幫忙。“閑著也沒事，不管做多做少，也都可以賺一些?！痹诠S里，不乏和李奶奶一樣的老年人。他們或者和家人一起、或者和同伴一道，有條不紊地在工廠的各個(gè)流水線上忙碌著。

“新社區(qū)工廠最大的特點(diǎn)是群眾就業(yè)非常方便，用工形式非常靈活，既能在社區(qū)工廠內(nèi)集中生產(chǎn)，也能在家庭作坊內(nèi)分散加工，使大量在家照顧老人、小孩的婦女以及因殘疾無法離家打工的貧困勞動(dòng)力也能夠增收。新業(yè)態(tài)帶來新面貌，新社區(qū)里勤勞致富蔚然成風(fēng)，群眾安居樂業(yè)?！鼻窦o(jì)成說。

截至2017年年底，安康市還有貧困村855個(gè)、貧困人口16.52萬戶、45.39萬人，貧困人口數(shù)量居全省第一，分別占全省全國(guó)貧困人口的24.77%和1.49%。而截至8月31日，安康新社區(qū)工廠已有212家，解決就業(yè)人數(shù)9990人，其中貧困人口為3500人。據(jù)安康市創(chuàng)業(yè)就業(yè)局副局長(zhǎng)劉應(yīng)祥介紹，因社區(qū)工廠而獲得實(shí)實(shí)在在收入的人群，每日都在不斷增加。

脫貧并不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的工作。當(dāng)前，貧困群眾短期脫貧容易，長(zhǎng)期穩(wěn)定致富難度大的問題依然突出。授人以魚的簡(jiǎn)單方式，有時(shí)會(huì)助長(zhǎng)“貧困光榮”的思想，導(dǎo)致扶貧陷入“越扶越貧”的魔圈。只有授人以漁的模式，才能讓貧困戶學(xué)會(huì)脫貧致富的技能，真正改善貧困地區(qū)的面貌。

面對(duì)記者的采訪，本就靦腆的貧困戶張啟琴顯得有點(diǎn)緊張。在安康市漢濱區(qū)寶云服飾七堰社區(qū)工廠工作的她，手腳不停地操作著手中的縫紉機(jī)，不一會(huì)兒的工夫，十幾條褲子的褲兜就被她縫好了?！拔椰F(xiàn)在還不夠熟練，還沒有老工人的動(dòng)作快。”

“我有兩個(gè)兒子，大兒子已經(jīng)10歲了。公公不在了，丈夫出車禍了不能工作，婆婆也病得厲害……”說到這里，張啟琴有些哽咽。

“快繼續(xù)去工作吧?！蓖瑯由頌榕?、熟悉員工的老板來寶云過來幫張啟琴解圍?！八那闆r我們大家都知道，是全家唯一的勞動(dòng)力，挺不容易的。企業(yè)也會(huì)多照顧她。”

貧困戶的長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧，也是“新社區(qū)工廠貸”聚焦的重點(diǎn)?！霸摦a(chǎn)品是建設(shè)銀行普惠金融扶貧的新實(shí)踐，定價(jià)機(jī)制是用工越多，貧困戶越多，融資成本越低。”李致國(guó)介紹說，該產(chǎn)品執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)年利率4.35%，還可根據(jù)貧困戶用工人數(shù)，最低優(yōu)惠至基準(zhǔn)利率下浮10%，執(zhí)行年利率3.915%，無擔(dān)保費(fèi)用。

“該產(chǎn)品最看中能直接帶動(dòng)貧困戶長(zhǎng)期穩(wěn)定就業(yè)，企業(yè)用工人數(shù)越多，長(zhǎng)期帶動(dòng)效果越好，貸款利率越優(yōu)惠，節(jié)約下來的費(fèi)用又能帶動(dòng)更多的貧困戶增收。”李致國(guó)表示。

解決金融問題更解決社會(huì)問題

“建行上個(gè)月給我們提供了100萬元的貸款，大大緩解了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力。我也有錢繼續(xù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、打造品牌，以后不僅可以幫江蘇等沿海企業(yè)代做服裝，還可以做自己的服裝品牌，利潤(rùn)會(huì)更高一些?！?來寶云表示。

“到目前為止，除了建行，沒有銀行愿意給我們這種企業(yè)貸款，而給幾萬元小額個(gè)人貸款的，融資成本算下來也得8%到10%，建行利率不到4%，大大減輕了我們企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)?！焙肴A電子總經(jīng)理蔡超說，“建行貸款就看資歷、投資、工資和訂單，更貼近我們的實(shí)際。”

《金融時(shí)報(bào)》記者走訪的平利縣三秦電子廠、平利縣鑫發(fā)鞋業(yè)有限公司等社區(qū)工廠，也分別獲得了建行額度不同的“新社區(qū)工廠貸”的貸款支持。

入駐“新社區(qū)工廠”的主要是規(guī)模不大的勞動(dòng)密集型企業(yè)，具有輕資產(chǎn)、技術(shù)含量低、投入產(chǎn)出慢、利潤(rùn)空間小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特點(diǎn)。在傳統(tǒng)信貸模式之下，這些初創(chuàng)企業(yè)很難獲得銀行貸款。

“沒人給這種企業(yè)貸款，那我們就想辦法貸；傳統(tǒng)信貸模式無法介入，那就創(chuàng)新；手續(xù)繁瑣，那就簡(jiǎn)化它?！崩钪聡?guó)表示，為了讓手握訂單具有穩(wěn)定銷量的社區(qū)工廠能度過艱難的初創(chuàng)期，建設(shè)銀行在安康反復(fù)調(diào)研，群策群力，見招拆招。

通過走訪調(diào)研，建設(shè)銀行發(fā)現(xiàn)，受貧困戶工人占主導(dǎo)、培訓(xùn)時(shí)間短、操作不熟練導(dǎo)致大量殘次品以及回款周期長(zhǎng)等因素影響，這些企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難，實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和資金需求嚴(yán)重不匹配，融資難問題突出，部分企業(yè)主對(duì)后續(xù)經(jīng)營(yíng)前景有點(diǎn)灰心。

“但是，由于這些工廠訂單都充足，回款有保障，資金短缺只是偶爾流動(dòng)性短缺。如果幫助企業(yè)度過這段艱難期，那么他們就會(huì)慢慢步入正常經(jīng)營(yíng)，按照前幾次整個(gè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的顯著特征來看，他們會(huì)逐漸發(fā)展壯大起來。”建行安康漢濱區(qū)支行行長(zhǎng)姚建說。

“為此，我們重新設(shè)計(jì)信貸評(píng)價(jià)思路，實(shí)施了‘四看四判斷’的評(píng)價(jià)方法，核心落在對(duì)工廠的把握上?！崩钪聡?guó)介紹說，一是看工廠主從業(yè)資歷，判斷獲得訂單的穩(wěn)定性；二是看實(shí)際投資，判斷違約的成本和概率；三是看給誰供貨，判斷經(jīng)營(yíng)的可靠性；四是看用工情況，判斷生產(chǎn)發(fā)展的后勁。

“銀行看重的不是商業(yè)價(jià)值，而是安康新社區(qū)想要打造的建設(shè)新環(huán)境、提供新服務(wù)、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、培育新民風(fēng)、創(chuàng)造新生活的社會(huì)價(jià)值?！?邱紀(jì)成說，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)靠前一步，培育新社區(qū)企業(yè)發(fā)展，是國(guó)有大行主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。

政企攜手共建造血式扶貧新模式

“我原來在南京打工?，F(xiàn)在回來挺好的，既可以在家門口的工廠打工賺錢，還可以照顧孩子上下學(xué)?！焙驮趷鄱鄬殑?dòng)漫文化紫陽蒿坪雙星社區(qū)工廠工作的女工周遠(yuǎn)菊一樣，家鄉(xiāng)新開的社區(qū)工廠，把越來越多外出打工的當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力吸引歸鄉(xiāng)。

在安康政府多項(xiàng)優(yōu)惠政策和以建設(shè)銀行“新社區(qū)工廠貸”為代表的金融支持之下，江蘇地區(qū)毛絨玩具的產(chǎn)業(yè)正在向安康各區(qū)縣集聚?！鞍部涤?0萬人的優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力在給東南沿海輸血，老家卻留下一系列社會(huì)問題。而據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，安康市40％的打工者從事的箱包、服裝等與縫紉機(jī)密切相關(guān)的行業(yè)。”安康市政府副秘書長(zhǎng)、常州工作組組長(zhǎng)戴胡爽說，“我們計(jì)劃在2019年春節(jié)前，進(jìn)一步擴(kuò)大毛絨玩具社區(qū)工廠的數(shù)量，把基礎(chǔ)設(shè)施做好了，讓屆時(shí)返鄉(xiāng)的務(wù)工人員都看到家鄉(xiāng)的變化，可以留下來。”

數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日，安康市新社區(qū)工廠中有25家毛絨玩具廠，解決就業(yè)人數(shù)2298人，其中貧困人口為685人。而就在不到一個(gè)月的時(shí)間里，又有兩家新的毛絨玩具廠開工。

“按照安康市政府產(chǎn)業(yè)脫貧規(guī)劃及實(shí)現(xiàn)‘毛絨玩具文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)新都’的思路，到2020年，安康將培育發(fā)展社區(qū)工廠300家以上，吸納農(nóng)村勞動(dòng)力30000余人，帶動(dòng)貧困人口10000余人?！崩钪聡?guó)表示，助力安康由不可持續(xù)的“打工經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)型為可持續(xù)的“新社區(qū)工廠經(jīng)濟(jì)”，實(shí)現(xiàn)一條幸?？沙掷m(xù)發(fā)展的脫貧不返貧之路，也是該行“新社區(qū)工廠貸”所看重的。

“建行的‘新社區(qū)工廠貸’，不僅給企業(yè)解決了貸款難的問題，更是解決了貸款貴的問題。企業(yè)主看到了這難得的信貸優(yōu)惠政策，讓我們?cè)趽P(yáng)州的招商也變得更加順利。”劉應(yīng)祥表示，建行通過創(chuàng)新信貸模式，對(duì)社區(qū)工廠的融資貸款支持，有利于企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，迅速增加新工廠，免除了之前保持觀望的東部企業(yè)的后顧之憂。

為保證該產(chǎn)品服務(wù)的可持續(xù)性，建設(shè)銀行與安康市政府進(jìn)行合作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。由政府建立專項(xiàng)補(bǔ)助資金、稅費(fèi)減免、白名單推薦、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等四項(xiàng)機(jī)制，為“新社區(qū)工廠貸”營(yíng)運(yùn)推廣保駕護(hù)航。據(jù)了解，政府為建行提供500萬元風(fēng)險(xiǎn)保證金，最大限度撬動(dòng)金融資本。同時(shí)，建行實(shí)施名單制準(zhǔn)入、貸前協(xié)同調(diào)查、貸中核實(shí)貸款用途、貸后跟蹤檢查等四項(xiàng)措施。

“下一步，我們希望繼續(xù)協(xié)助建行，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控，擴(kuò)大貸款規(guī)模。我們要繼續(xù)穩(wěn)扎穩(wěn)打，按照不斷變化的情況完善方案。在服務(wù)毛絨玩具產(chǎn)業(yè)鏈方面，我們也希望和建行進(jìn)一步合作?！眲?yīng)祥說。

在破解扶貧難點(diǎn)痛點(diǎn)問題上，建行無疑打開了新格局。邱紀(jì)成認(rèn)為，“把金融專業(yè)與社會(huì)痛點(diǎn)結(jié)合起來，帶著金融的思維和對(duì)社會(huì)的關(guān)愛來開展扶貧，把以往的‘輸血式扶貧’變?yōu)椤煅椒鲐殹?，已?jīng)成為金融支持長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧的新路徑?！?/p>