網(wǎng)貸行業(yè)的全國性合規(guī)檢查標(biāo)準(zhǔn)出臺。北京商報記者從地方金融局獲悉，已收到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于開展P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求統(tǒng)一明確標(biāo)準(zhǔn)，從嚴(yán)把關(guān)。在分析人士看來，全國統(tǒng)一的檢查細(xì)則，可防止地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一帶來的監(jiān)管套利，不過仍有細(xì)節(jié)待進(jìn)一步明確。

　　全國性“體檢表”下發(fā)

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室近日下發(fā)的《通知》指出，嚴(yán)格按照網(wǎng)貸“1+3”制度框架及有關(guān)規(guī)章制度，統(tǒng)一明確標(biāo)準(zhǔn)，從嚴(yán)把關(guān)。本次合規(guī)檢查要于2018年12月底前完成。

　　本次合規(guī)檢查重點(diǎn)關(guān)注以下十個方面：是否嚴(yán)格定位為信息中介，有沒有從事信用中介業(yè)務(wù)；是否有資金池，有沒有為客戶墊付資金；是否為自身或變相為自身融資；是否直接或變相為出借人提供擔(dān)保或承諾保本付息；是否對出借人實(shí)行了剛性兌付；是否對出借人進(jìn)行風(fēng)險評估并進(jìn)行分級管理；是否向出借人充分披露借款人的風(fēng)險信息；是否堅持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則；是否發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金（或剝離到關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)發(fā)售理財產(chǎn)品）；是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

　　值得關(guān)注的是，《通知》指出，各省(區(qū)、市、計劃單列市)網(wǎng)貸整治辦在機(jī)構(gòu)自查和自律檢查的基礎(chǔ)上，擇機(jī)就報告內(nèi)容及數(shù)據(jù)的真實(shí)性等進(jìn)行行政核查。如發(fā)現(xiàn)存在內(nèi)容不真實(shí)、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴(yán)肅通報，追責(zé)問責(zé)，并對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行“一票否決制”。

　　隨《通知》下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問題清單》（以下簡稱《清單》），共涉及是否為自身或變相為自身融資、是否違規(guī)發(fā)放貸款、是否非法催收等36大項主要問題，具體包含108條細(xì)則。分析人士認(rèn)為，具體從108條問題清單來看，和之前各地制定的標(biāo)準(zhǔn)相比，整體上并未從嚴(yán)。

　　網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞分析指出，108條合規(guī)檢查清單主要由網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則中的十三條紅線、平臺需履行義務(wù)、信息披露、重點(diǎn)領(lǐng)域紅線等組成，并且對整改階段平臺體量控制有一定要求，檢查時段規(guī)模總量同比增長不能較大，與前期“雙降”要求一致。

　　防止地方監(jiān)管套利

　　在分析人士看來，全國性合規(guī)檢查清單的下發(fā)有利于解決地方監(jiān)管套利的問題。

　　2017年12月8日，《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》要求各地應(yīng)在2018年6月底前全部完成轄區(qū)內(nèi)P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作。隨后，各地金融辦紛紛出臺了網(wǎng)貸備案條件及要求，備案登記緩慢推進(jìn)。不過，由于各地備案規(guī)則不一，出現(xiàn)了監(jiān)管套利的空間?；诖饲闆r，監(jiān)管有意出臺全國性的備案驗收細(xì)則。今年6月末，央行參事室副巡視員、國務(wù)院參事室金融政策研究中心秘書長張韶華透露，正在通過課題研究，推動一個統(tǒng)一的備案標(biāo)準(zhǔn)出臺。

　　有分析人士指出，隨著網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作通知的發(fā)布和108條問題清單的明確，網(wǎng)貸行業(yè)的整改驗收工作正式實(shí)質(zhì)性啟動。不過，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌表示，《通知》的目的是合規(guī)檢查，不是整改驗收備案標(biāo)準(zhǔn)。通過合規(guī)檢查正本清源，市場出清。在方頌看來，這是繼銀監(jiān)會“一個辦法，三個指引”后出臺的網(wǎng)貸行業(yè)又一個全面的全國統(tǒng)一的監(jiān)管細(xì)則，可防止地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一帶來的監(jiān)管套利。

　　張葉霞也指出，相比各地之前的整改細(xì)則，此次108條檢查清單更突出對校園貸、現(xiàn)金貸、金交所合作、非法催收等重點(diǎn)領(lǐng)域的檢查要求，從全國層面統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑，避免了地區(qū)性的監(jiān)管套利或過度監(jiān)管。

　　方頌指出，《通知》注重問題實(shí)質(zhì)，比如銀行存管未提屬地化，但明確全部業(yè)務(wù)必須進(jìn)行存管。出借人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓未提限制高頻次轉(zhuǎn)讓，但強(qiáng)調(diào)利率不能調(diào)整以及對借款人的通知義務(wù)。此外，《通知》突出特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)了行業(yè)協(xié)會在合規(guī)檢查中的作用，要求中國互金協(xié)會與地方協(xié)會現(xiàn)場檢查。一是對近兩年行業(yè)協(xié)會在促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展中所做工作的認(rèn)可，特別是在近期的爆雷潮中，中國互金協(xié)會和各地協(xié)會密集出臺各項規(guī)定，協(xié)助行業(yè)防范化解風(fēng)險，維護(hù)穩(wěn)定。二是互聯(lián)網(wǎng)金融是新鮮事物，監(jiān)管也是在摸索中前進(jìn)。

　　諸多細(xì)節(jié)仍需明確

　　在分析人士看來，《通知》仍有許多問題待進(jìn)一步明確。方頌舉例稱，《通知》提出“禁止線下宣傳”，是僅禁止對產(chǎn)品進(jìn)行線下宣傳，還是品牌宣傳都不允許；監(jiān)管要求網(wǎng)貸存管銀行需通過測評，但目前存管銀行白名單并未公布。

　　值得關(guān)注的是，《清單》第107條將網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)“規(guī)?？刂撇坏轿弧绷袨檫`反監(jiān)管規(guī)定的情形，具體指“檢查時點(diǎn)的規(guī)?？偭枯^2017年6月增長幅度較大”。

　　方頌指出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自2017年6月后借貸余額不能大幅增長，不過并未明確增長多少才算“大幅增長”。麻袋研究院觀點(diǎn)指出，從中國互金協(xié)會披露的數(shù)據(jù)來看，行業(yè)排名靠前的網(wǎng)貸平臺，在過去一年業(yè)務(wù)規(guī)模均有增長，《清單》對“幅度較大”沒有明確定義，給各省市監(jiān)管部門和協(xié)會檢查時留下了自由裁量空間。

　　“各地協(xié)會開展合規(guī)檢查工作，仍需進(jìn)一步明確：一是上下級的工作機(jī)制。各地協(xié)會在工作中遇到一些技術(shù)性的問題需請示上一級，是請示各地整治辦，還是請示中國互金協(xié)會（目前各地協(xié)會還不是中國互金協(xié)會的團(tuán)體會員單位）。二是工作質(zhì)量的問題。以目前各地協(xié)會的人員配置，要在今年剩下的4個月完成全部的檢查工作，面臨著人手嚴(yán)重匱乏的現(xiàn)實(shí)問題。”方頌進(jìn)一步表示。

　　對于網(wǎng)貸備案，麻袋研究院指出，從《通知》來看，合規(guī)檢查是備案的前置條件，經(jīng)過檢查的平臺將被“分級分類”處置，經(jīng)過各方確認(rèn)且基本符合信息中介定位和各類標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，才有資格接入指定的“信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)”，再經(jīng)過一段時間運(yùn)行檢驗后，條件成熟的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)才可申請備案。

　　北京商報記者 劉雙霞/文 代小杰/制表