近年來，越來越多的自動駕駛汽車科研正在進(jìn)行中，并且部分無人車開始落地使用。在工信部、公安部、交通部聯(lián)合印發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試管理規(guī)范（試行）》于5月1日開始實(shí)施后，5月14日，騰訊在深圳獲得首張自動駕駛牌照。無人車進(jìn)入市場的腳步漸近的同時，與之緊密相關(guān)的車險(xiǎn)如何承保也備受關(guān)注。螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘認(rèn)為，隨著自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用，未來傳統(tǒng)的車險(xiǎn)商業(yè)模式將面臨顛覆。

　　據(jù)了解，1月5日，國家發(fā)改委組織研究起草的《智能汽車創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》提出，到2020年，智能汽車新車占比達(dá)50%；2025年，新車基本實(shí)現(xiàn)智能化?！吨袊ｋU(xiǎn)科技發(fā)展白皮書（2017）》就提到，自動駕駛汽車是人工智能在汽車領(lǐng)域的突破，它通過車載的傳感系統(tǒng)對環(huán)境進(jìn)行感知，模仿人類對行車路線進(jìn)行規(guī)劃，最終對車輛實(shí)現(xiàn)完全控制。

　　對于保險(xiǎn)業(yè)來說，自動駕駛汽車對于車險(xiǎn)無疑是巨大的挑戰(zhàn)。股神巴菲特日前就表示，自動駕駛汽車將帶來一次市場格局的顛覆，目前很難判斷哪些公司將成為大贏家或輸家，而保險(xiǎn)公司可能面臨“傷害”。

　　《白皮書》也披露，自動駕駛汽車的面世有望大幅減少機(jī)動車事故率，并對車險(xiǎn)及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)生極大的沖擊。首先，事故率的降低使得保險(xiǎn)保費(fèi)大幅降低，這將改變現(xiàn)行車險(xiǎn)的盈利模式；其次，自動駕駛汽車使得保單責(zé)任主體中汽車廠商和經(jīng)銷商的責(zé)任加重了，如何分割責(zé)任，如何界定事故賠付標(biāo)準(zhǔn)，汽車責(zé)任保險(xiǎn)是否會替代機(jī)動車保險(xiǎn)，這些問題進(jìn)一步帶來了保費(fèi)分割和收取的問題，都需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)研和設(shè)計(jì)。

　　北京商報(bào)記者了解到，目前對于自動駕駛汽車，車險(xiǎn)如何承保還處于探討狀態(tài)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制是根據(jù)大數(shù)據(jù)的積累來判斷，而目前并未有這方面的數(shù)據(jù)積累，所以自動駕駛汽車的車險(xiǎn)產(chǎn)品就成為了首要難題。另外，傳統(tǒng)的人為駕駛分為責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，而以后沒有了人為因素，責(zé)任的確定也亟待解決。

　　從首個為自動駕駛提供保險(xiǎn)服務(wù)的東京海上日動火災(zāi)保險(xiǎn)公司來看，在查明自動駕駛系統(tǒng)存在缺陷等情況下，如系統(tǒng)故障導(dǎo)致突然停車或車輛失控、自動駕駛車輛被黑客攻擊而發(fā)生交通事故時，即使事故原因不明、司機(jī)沒有責(zé)任，東京海上日動火災(zāi)保險(xiǎn)公司都會支付保險(xiǎn)金。同時在責(zé)任認(rèn)定時，東京海上日動火災(zāi)保險(xiǎn)公司將會先給予投保人保險(xiǎn)金，然后再由保險(xiǎn)公司與汽車生產(chǎn)商等相關(guān)方提出索賠。

　　雖然自動駕駛汽車仍處于測試階段，但保險(xiǎn)仍是不可或缺的一部分。去年12月18日，北京市交通委發(fā)布自動駕駛實(shí)際道路測試規(guī)范指導(dǎo)文件規(guī)定，在中國境內(nèi)注冊的獨(dú)立法人單位，可申請自動駕駛車輛臨時上路行駛。測試主體應(yīng)具備賠償能力，應(yīng)購買每車不低于500萬元的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)或提供不少于500萬元的自動駕駛道路測試事故賠償保函。

　　北京商報(bào)記者在采訪過程中也了解到，國內(nèi)BAT等互聯(lián)網(wǎng)、科技巨頭都已致力于自動駕駛汽車的研究，其中百度無人車已投入使用。依據(jù)監(jiān)管部門的意見，保險(xiǎn)公司將依據(jù)現(xiàn)在車險(xiǎn)的條款框架，結(jié)合無人車自身的特點(diǎn)，制定新型無人車保險(xiǎn)。正因無人車無出險(xiǎn)數(shù)據(jù)做參考，車險(xiǎn)定價(jià)以及責(zé)任劃定成為難點(diǎn)。另外，目前太保正在聯(lián)合多家險(xiǎn)企對自動駕駛汽車采用共保模式。

　　目前來看，自動駕駛并非萬無一失，作為自動駕駛汽車行業(yè)的先驅(qū)，特斯拉公司的自動駕駛汽車此前的多次事故都是在自動駕駛技術(shù)開啟的情況下發(fā)生的。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 張弛