原標(biāo)題：5家健康險(xiǎn)公司明星產(chǎn)品出爐：爆款護(hù)理險(xiǎn)一年攬收保費(fèi)39億元

　　■本報(bào)記者 蘇向杲

　　截至昨日，除和諧健康暫緩發(fā)布年報(bào)外，人保健康、平安健康、昆侖健康、太保安聯(lián)健康、復(fù)星聯(lián)合健康等5家險(xiǎn)企均披露了2017年年報(bào)，備受市場(chǎng)關(guān)注的健康險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)信息也隨之出爐。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)各險(xiǎn)企披露的“2017 年度保費(fèi)收入居前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品”梳理發(fā)現(xiàn)，5家險(xiǎn)企的25款“明星”產(chǎn)品中，人保健康的4款產(chǎn)品保費(fèi)收入位列前五，保費(fèi)收入最高的福利雙全個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)，一年攬收保費(fèi)39.1億元。

　　明星產(chǎn)品中團(tuán)險(xiǎn)占比過(guò)半

　　從健康險(xiǎn)公司明星產(chǎn)品的保費(fèi)梯隊(duì)來(lái)看，有5款產(chǎn)品去年保費(fèi)收入超過(guò)10億元，分屬于人保健康與昆侖健康；有4款產(chǎn)品保費(fèi)收入在1億元-10億元之間；其余產(chǎn)品保費(fèi)收入均低于1億元。

　　值得注意的是，在健康險(xiǎn)公司披露的明星產(chǎn)品中，不少產(chǎn)品為2017年新推出的產(chǎn)品或2017年更新升級(jí)的產(chǎn)品。例如平安E生保醫(yī)療保險(xiǎn)（2017版）、昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司E順行航空意外傷害保險(xiǎn)（2017版）等。

　　總體來(lái)看，進(jìn)入上述5家險(xiǎn)企“2017 年度保費(fèi)收入居前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品” 的險(xiǎn)種中，團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)最多，達(dá)15款；其次為個(gè)人護(hù)理險(xiǎn)，有5款；其余5款分別為個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　“健康險(xiǎn)由重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四大險(xiǎn)種構(gòu)成，這四個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)了健康診療各個(gè)階段的不同功能，互為補(bǔ)充。以最為常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為例，醫(yī)療險(xiǎn)起到了護(hù)城河的作用，該險(xiǎn)種主要解決疾病治療期間實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，適用的病種較廣，而重疾險(xiǎn)則起到了城堡的作用，對(duì)特定的重大疾病進(jìn)行固定金額（一般是保額）的賠付，主要用于補(bǔ)償生病期間和病后恢復(fù)期間無(wú)法工作的經(jīng)濟(jì)損失。兩者在杠桿比例、適用病癥、賠付標(biāo)準(zhǔn)上有著顯著的區(qū)別。”天風(fēng)證券分析師陸韻婷指出。

　　從上述5家險(xiǎn)企明星產(chǎn)品不難看出，團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)與個(gè)人護(hù)理險(xiǎn)仍為健康險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品，而長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

　　《中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)研究報(bào)告》此前也指出，受各種因素影響，商業(yè)健康保險(xiǎn)的供需矛盾依然較為突出：一方面，當(dāng)前的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于與基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障具有替代性的醫(yī)療保險(xiǎn)，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障相銜接的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等方面，存在較大需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品還較少；另一方面，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較普遍、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。比如，市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療產(chǎn)品數(shù)量約占98%，而護(hù)理保險(xiǎn)和失能損失保險(xiǎn)產(chǎn)品只占2%左右，難以滿足大眾多樣化的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求。

　　健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈

　　從目前健康險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看，隨著越來(lái)越多的險(xiǎn)企正介入健康險(xiǎn)領(lǐng)域。專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司既面臨著壽險(xiǎn)公司各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，也面臨一些產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊。陸韻婷認(rèn)為，中國(guó)健康險(xiǎn)當(dāng)前以重疾險(xiǎn)為主，壽險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)并無(wú)實(shí)質(zhì)區(qū)別，中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍處在較為初期的階段。

　　平安健康提到，2017年公司面臨的較突出的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)為市場(chǎng)環(huán)境的變化?！笆袌?chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)的參與度及競(jìng)爭(zhēng)程度不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受程度及廣度也持續(xù)擴(kuò)大，公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)及需要運(yùn)營(yíng)維護(hù)的客戶數(shù)量快速增加?！?/p>

　　就應(yīng)對(duì)策略，平安健康提到，“對(duì)此，公司積極跟進(jìn)國(guó)家健康產(chǎn)業(yè)政策，深入了解大健康產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵，積極參與健康醫(yī)療保險(xiǎn)同業(yè)交流，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定價(jià)等技術(shù)手段，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)能力，提升業(yè)務(wù)實(shí)力，不斷提升公司應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

　　太保安聯(lián)健康也提到，2017年保險(xiǎn)市場(chǎng)回歸保障趨勢(shì)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈，存在較高的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的外部風(fēng)險(xiǎn)水平，在公司內(nèi)部戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)務(wù)預(yù)算達(dá)成、虧損額度、總資產(chǎn)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)、償付能力各項(xiàng)戰(zhàn)略指標(biāo)均完成或大幅超過(guò)預(yù)算目標(biāo)，公司總體戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)水平較低。

　　“公司結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)趨勢(shì)、自身經(jīng)營(yíng)定位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及集團(tuán)整體目標(biāo)設(shè)定戰(zhàn)略目標(biāo)，2017年制定了《2018-2020 年發(fā)展規(guī)劃》公司戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)一步明確，公司加強(qiáng)通過(guò)監(jiān)管政策的解讀和適應(yīng)，每季度對(duì)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)分析，不定期分析外部環(huán)境和內(nèi)部?jī)?yōu)劣勢(shì)，定期回顧公司發(fā)展規(guī)劃和審慎制定未來(lái)三年規(guī)劃進(jìn)行戰(zhàn)略等工作機(jī)制分解和落實(shí)戰(zhàn)略目標(biāo)，不斷識(shí)別和評(píng)估公司戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)?！碧０猜?lián)健康也在年報(bào)中表示。

　　面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一家健康險(xiǎn)公司總精算師對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，公司將堅(jiān)持做有價(jià)值的保障類(lèi)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值、規(guī)模發(fā)展并重。具體策略是強(qiáng)化管理，抓產(chǎn)品、渠道、隊(duì)伍三個(gè)維度，通過(guò)精細(xì)化指標(biāo)管理提升隊(duì)伍整體銷(xiāo)售能力；推動(dòng)計(jì)劃落實(shí)，同時(shí)開(kāi)展追蹤督導(dǎo)，輔導(dǎo)糾偏，確保經(jīng)營(yíng)策略執(zhí)行推進(jìn)實(shí)施有效；在健康服務(wù)模式、金融科技創(chuàng)新及健康服務(wù)特色上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。