■本報記者 蘇向杲

　　截至昨日，除和諧健康暫緩發(fā)布年報外，人保健康、平安健康、昆侖健康、太保安聯健康、復星聯合健康等5家險企均披露了2017年年報，備受市場關注的健康險公司產品經營信息也隨之出爐。

　　《證券日報》記者對各險企披露的“2017 年度保費收入居前五位的保險產品”梳理發(fā)現，5家險企的25款“明星”產品中，人保健康的4款產品保費收入位列前五，保費收入最高的福利雙全個人護理保險，一年攬收保費39.1億元。

　　明星產品中團險占比過半

　　從健康險公司明星產品的保費梯隊來看，有5款產品去年保費收入超過10億元，分屬于人保健康與昆侖健康；有4款產品保費收入在1億元-10億元之間；其余產品保費收入均低于1億元。

　　值得注意的是，在健康險公司披露的明星產品中，不少產品為2017年新推出的產品或2017年更新升級的產品。例如平安E生保醫(yī)療保險（2017版）、昆侖健康保險股份有限公司E順行航空意外傷害保險（2017版）等。

　　總體來看，進入上述5家險企“2017 年度保費收入居前五位的保險產品” 的險種中，團體醫(yī)療險最多，達15款；其次為個人護理險，有5款；其余5款分別為個人醫(yī)療險、航空意外險、團體意外險、重大疾病險等險種。

　　“健康險由重疾險，醫(yī)療險，長期護理險和失能險四大險種構成，這四個險種承擔了健康診療各個階段的不同功能，互為補充。以最為常見的重疾險和醫(yī)療險為例，醫(yī)療險起到了護城河的作用，該險種主要解決疾病治療期間實際發(fā)生的醫(yī)療費用的負擔，適用的病種較廣，而重疾險則起到了城堡的作用，對特定的重大疾病進行固定金額（一般是保額）的賠付，主要用于補償生病期間和病后恢復期間無法工作的經濟損失。兩者在杠桿比例、適用病癥、賠付標準上有著顯著的區(qū)別。”天風證券分析師陸韻婷指出。

　　從上述5家險企明星產品不難看出，團體醫(yī)療險與個人護理險仍為健康險公司的主打產品，而長期醫(yī)療保險以及重疾險產品較少。

　　《中國商業(yè)健康保險研究報告》此前也指出，受各種因素影響，商業(yè)健康保險的供需矛盾依然較為突出：一方面，當前的健康保險產品主要集中于與基本醫(yī)療保險保障具有替代性的醫(yī)療保險，與基本醫(yī)療保險保障相銜接的團體補充醫(yī)療保險、重大疾病保險等方面，存在較大需求的高額醫(yī)療費用保險、長期醫(yī)療保險以及護理保險等產品還較少；另一方面，產品同質化現象比較普遍、產品結構不合理。比如，市場上的健康保險產品中，疾病保險和醫(yī)療產品數量約占98%，而護理保險和失能損失保險產品只占2%左右，難以滿足大眾多樣化的商業(yè)健康保險需求。

　　健康險市場競爭愈發(fā)激烈

　　從目前健康險產品的競爭態(tài)勢來看，隨著越來越多的險企正介入健康險領域。專業(yè)健康險公司既面臨著壽險公司各類創(chuàng)新產品的沖擊，也面臨一些產險公司健康險產品的沖擊。陸韻婷認為，中國健康險當前以重疾險為主，壽險公司和專業(yè)健康險公司業(yè)務并無實質區(qū)別，中國健康險市場仍處在較為初期的階段。

　　平安健康提到，2017年公司面臨的較突出的戰(zhàn)略風險為市場環(huán)境的變化?！笆袌鰧】当ｋU的參與度及競爭程度不斷提高，互聯網保險的接受程度及廣度也持續(xù)擴大，公司面臨的競爭及需要運營維護的客戶數量快速增加。”

　　就應對策略，平安健康提到，“對此，公司積極跟進國家健康產業(yè)政策，深入了解大健康產業(yè)內涵，積極參與健康醫(yī)療保險同業(yè)交流，運用大數據分析，精準定價等技術手段，加強運營能力，提升業(yè)務實力，不斷提升公司應對戰(zhàn)略風險的能力?！?/p>

　　太保安聯健康也提到，2017年保險市場回歸保障趨勢，健康險業(yè)務競爭將愈發(fā)激烈，存在較高的戰(zhàn)略風險的外部風險水平，在公司內部戰(zhàn)略風險從業(yè)務預算達成、虧損額度、總資產、分支機構數、償付能力各項戰(zhàn)略指標均完成或大幅超過預算目標，公司總體戰(zhàn)略風險水平較低。

　　“公司結合宏觀經濟形勢、市場趨勢、自身經營定位和競爭優(yōu)勢及集團整體目標設定戰(zhàn)略目標，2017年制定了《2018-2020 年發(fā)展規(guī)劃》公司戰(zhàn)略目標進一步明確，公司加強通過監(jiān)管政策的解讀和適應，每季度對公司經營業(yè)績分析，不定期分析外部環(huán)境和內部優(yōu)劣勢，定期回顧公司發(fā)展規(guī)劃和審慎制定未來三年規(guī)劃進行戰(zhàn)略等工作機制分解和落實戰(zhàn)略目標，不斷識別和評估公司戰(zhàn)略風險?！碧０猜摻】狄苍谀陥笾斜硎?。

　　面對激烈的市場競爭，一家健康險公司總精算師對《證券日報》記者表示，公司將堅持做有價值的保障類業(yè)務，實現價值、規(guī)模發(fā)展并重。具體策略是強化管理，抓產品、渠道、隊伍三個維度，通過精細化指標管理提升隊伍整體銷售能力；推動計劃落實，同時開展追蹤督導，輔導糾偏，確保經營策略執(zhí)行推進實施有效；在健康服務模式、金融科技創(chuàng)新及健康服務特色上實現創(chuàng)新突破，提升自身競爭力，建立競爭優(yōu)勢，實現創(chuàng)新發(fā)展。