車險自主定價的試點已經(jīng)啟程。繼銀保監(jiān)會明確在廣西、陜西和青海三地進行商業(yè)車險自主定價改革試點之后，5月29日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)費率方案報送的有關(guān)要求。業(yè)內(nèi)人士認為，這表明車險費率完全市場化的改革之路必然繼續(xù)向前推進，同時對改革過程中的市場亂象也嚴加防范，重點打擊不正當(dāng)競爭行為。

從銀保監(jiān)會的要求來看，盡管險企可以自行決定自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的范圍，但必須向銀保監(jiān)會報送多達幾十項的詳細指標(biāo)，要求非常細致。

車險費改

向終極階段進發(fā)

一次、二次、三次，從2015年啟動至今，車險費改已經(jīng)走過了三個階段，險企的自主定價范圍逐漸擴大。近期，廣西、陜西和青海三個地方開始自主定價的試點，意味著車險費改開始向完全市場化的終極階段進發(fā)。

截至昨日，《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，共有人保財險、平安財險、國壽財、國任保險、珠峰保險、天安財險等36家財險公司已經(jīng)申報了第三次車險費改之后的條款和費率。但到目前為止，還沒有險企申報自主定價的車險產(chǎn)品。

商車費改的核心內(nèi)容之一是調(diào)整險企的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)范圍，首次費改以“雙85”為主要特征（自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)下限可至0.85），第二次費改變?yōu)椤皢?5”或者“單75”，第三次費改進一步下調(diào)下限，區(qū)分不同地區(qū)，有的地方調(diào)整為“雙65”。近期，桂、陜、青三地開始試點車險自主定價。

“也就是說，銀保監(jiān)會不再限制車險的最低價，險企完全根據(jù)自身經(jīng)營情況來確定系數(shù)下限。”合眾財險車險事業(yè)部商務(wù)拓展主管劉啟立表示，從三地試點開始，車險將最終完全實現(xiàn)市場化目標(biāo)。監(jiān)管部門之所以一步一步放開，主要是希望市場平穩(wěn)過渡，也是對險企的一種保護，防止業(yè)務(wù)出現(xiàn)劇烈變動。

那么，費改進行到現(xiàn)在，車險市場出現(xiàn)了怎樣的變化？根據(jù)中國保信剛剛發(fā)布的2017年全國商業(yè)車險風(fēng)險地圖，去年，全國商業(yè)險投保率為81.8%，同比提高2.4個百分點；商業(yè)車險單均保費為3553元，同比下降4.0%；商業(yè)車險主險單均保額為82萬元，同比提高11.4%；商業(yè)車險平均出險頻度為28.0%，同比降低2.3個百分點；案均已結(jié)賠款為4892元，比去年提高8.8%。中國保信表示，這說明商車改革使消費者受益，同時，NCD（無賠款優(yōu)待）、違章行為等費率浮動機制，對改善駕駛行為、降低出險頻度起到積極作用。

責(zé)任到人頭

方案要細致

當(dāng)然，一個必須正視的問題是，在車險費改過程中，很多地方費用率明顯上升，部分地方存在惡性競爭的問題。對此，保險監(jiān)管部門采取了嚴厲的整治措施，對車險自主定價試點地區(qū)，銀保監(jiān)會對車險費率方案報送提出了十分詳細的要求。

銀保監(jiān)會指出，各財產(chǎn)保險公司制定費率方案時，應(yīng)嚴格遵循合理、公平、充足的原則，不得存在導(dǎo)致不正當(dāng)競爭的因素。同時，各財險公司分管精算的高級管理人員或總精算師對費率方案的制定負責(zé)，分管車險業(yè)務(wù)的高級管理人員對費率方案執(zhí)行情況的管控負責(zé)，上述高級管理人員應(yīng)簽署責(zé)任聲明書。總精算師（或精算責(zé)任人）對費率方案出具精算評估意見并簽名。

各財產(chǎn)保險公司應(yīng)報送費率折扣系數(shù)的取值范圍和厘定規(guī)則，包括自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩項，同時還應(yīng)報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則。

根據(jù)費率方案表，《證券日報》記者看到，保險公司還需要報送2017年7月1日到2018年3月31日商業(yè)車險保單的實際結(jié)果，包括保單年賠付率、保單年費用率、固定費率用、保單中介機構(gòu)費率用平均值、保單年個人代理人費用率平均以及保單年成本率等，并對擬報新費率體系下商業(yè)車險保單的上述指標(biāo)進行測算。

同時，險企還需要報送不同渠道以及不同車種的業(yè)務(wù)情況，包括保費，含NCD的保費，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的最高值、最低值以及平均值等一共24項詳細指標(biāo)，并對擬報新費率體系下保單年度結(jié)果進行測算。

此外，保險公司還需要上報2015年到2017年的車險財務(wù)數(shù)據(jù)，包括綜合賠付率、綜合費用率和綜合成本率，同時從今年一季度開始要求每個季度對上述指標(biāo)進行上報。

“地板價”放開

市場不會大亂

回顧過往，每次車險費改方案一經(jīng)推出，市場上的聲音一致為“一降到底”、“直接打到地板價”。保險監(jiān)管機構(gòu)一步步放開，保險公司就一步步跟進，而在車險自主定價完全放開之后，市場會不會大亂？對此，業(yè)內(nèi)人士認為，真正放開之后保險公司反而要去尋找符合自身情況的真正的底部，初期的陣痛難以避免，但經(jīng)過一段時間摸索之后市場會進入到平穩(wěn)狀態(tài)。

四川某保險機構(gòu)負責(zé)人告訴《證券日報》記者，去年監(jiān)管部門對部分險企的違法違規(guī)行為進行重罰之后，市場明顯規(guī)范了許多，誰也不敢“往槍口上撞”。他認為，即使下一步完全放開自主核保和自主渠道系數(shù)，市場也不會大亂。

劉啟立分析道，車險費用率隨著費改的推進而節(jié)節(jié)升高，與險企內(nèi)部考核有關(guān)系，在面對改革帶來的不確定性時，提高費用率是保住險企的市場規(guī)模和份額最直接有效的辦法。但當(dāng)改革真正進入到最終階段，市場預(yù)期將逐漸穩(wěn)定，保險公司必須結(jié)合自身情況來確定適合自己的經(jīng)營思路，費用率也會逐漸進入到穩(wěn)定期。

此外，根據(jù)銀保監(jiān)會開展商業(yè)車險自主定價改革試點的通知，此前嚴格實施的“三率閾值監(jiān)管”（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率）并未被提及，業(yè)內(nèi)人士分析認為，以后這種監(jiān)管方式可能會慢慢淡化，最核心的監(jiān)管指標(biāo)是償付能力充足率。