近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布2021年年報(bào)。從年報(bào)披露來看，銀行業(yè)正積極應(yīng)用金融科技推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在資金投入、引入人才等方面持續(xù)發(fā)力，信息技術(shù)投入不斷加大。

　　伴隨銀行的金融科技能力的增強(qiáng)和自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，不少股份制銀行正嘗試以市場(chǎng)化機(jī)制，通過旗下金融科技子公司積極對(duì)外輸出金融科技能力，把賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為協(xié)同母行戰(zhàn)略的重要方向。

　　但是，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，我國(guó)銀行系金融科技子公司整體上仍然處于起步發(fā)展階段，在如何走好“市場(chǎng)化之路”，如何形成差異化、可持續(xù)的商業(yè)模式方面，依然面臨重重挑戰(zhàn)。

　　市場(chǎng)化機(jī)制，不是將科技服務(wù)簡(jiǎn)單地剝離出來，而是主動(dòng)經(jīng)受市場(chǎng)的洗禮，在商業(yè)模式、客戶定位、產(chǎn)品體系、人才團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營(yíng)管理、企業(yè)文化、資本等多方面探索進(jìn)行市場(chǎng)化機(jī)制升級(jí)，形成可持續(xù)的創(chuàng)新能力和造血能力。

　　事實(shí)上，銀行成立金融科技子公司的行動(dòng)，本身就是一次市場(chǎng)化探索。公開資料顯示，目前全國(guó)已有17家銀行系科技子公司注冊(cè)成立，招銀云創(chuàng)、建信金科、興業(yè)數(shù)金、龍盈智達(dá)等一批國(guó)有大行及股份制銀行旗下的金融科技子公司，在市場(chǎng)化方面已經(jīng)作出不少有益探索。這些子公司的探索實(shí)踐，或許能啟發(fā)更多關(guān)于銀行系金融科技子公司市場(chǎng)化破局之路的思考：

　　在商業(yè)模式方面，首要是發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)差異化市場(chǎng)定位，構(gòu)建可持續(xù)的商業(yè)模式。在服務(wù)母行集團(tuán)的基礎(chǔ)上，銀行系科技子公司的產(chǎn)品輸出目前多數(shù)側(cè)重于平臺(tái)系統(tǒng)的同業(yè)輸出。這就使得它們不僅容易陷入銀行系科技子公司的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還面臨來自BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和專業(yè)第三方金融科技服務(wù)公司的壓力，而后者是完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)主體。但銀行系科技子公司傳承母行基因，對(duì)于企業(yè)及個(gè)人金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理、財(cái)富管理等需求，有著不同的感知和理解。事實(shí)上，每家銀行的科技能力稟賦、機(jī)制、戰(zhàn)略都會(huì)略有差異?？萍甲庸拘枰疃劝l(fā)掘自身資源能力稟賦，找準(zhǔn)賽道和差異化定位，把未來商業(yè)模式建立在廣闊的同業(yè)和企業(yè)服務(wù)之上。

　　在對(duì)各家銀行系科技子公司的對(duì)比分析中發(fā)現(xiàn)，華夏銀行旗下龍盈智達(dá)和招商銀行旗下招銀云創(chuàng)，在差異化定位方面很值得關(guān)注。

　　公開資料顯示，龍盈智達(dá)于2018年5月正式成立，是專屬服務(wù)華夏銀行的科技公司。在服務(wù)母行基礎(chǔ)上，該公司將企業(yè)使命指向賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，打造以核心企業(yè)為依托、服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)。其“致力于成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的科技引領(lǐng)者”的目標(biāo)，既充分利用母行在核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，又與近年來國(guó)家支持產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定升級(jí)、支持供應(yīng)鏈金融的政策導(dǎo)向一致。

　　而招銀云創(chuàng)的差異化之路同樣頗具特色，市場(chǎng)化升級(jí)步履堅(jiān)定。該公司在2020年3月啟動(dòng)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型之后，成為招商銀行面向企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的載體。與銀行業(yè)數(shù)字化相比，企業(yè)數(shù)字化是一片更為廣闊的天地：招銀云創(chuàng)傳承招行在資金管理、大財(cái)富管理的先天優(yōu)勢(shì)，從企業(yè)資金流的數(shù)字化切入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)賽道，為企業(yè)級(jí)客戶提供資金流管理全鏈條的數(shù)字化解決方案與服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“資金流是單個(gè)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的血液，也是銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。幫企業(yè)管好資金流，對(duì)于企業(yè)和銀行來說，都有非常大的想象空間。招銀云創(chuàng)這一戰(zhàn)略選擇很具有洞察性。”

　　在產(chǎn)品體系方面，走產(chǎn)品化之路，磨礪和提升產(chǎn)品研發(fā)能力，打造拳頭產(chǎn)品和形成自有產(chǎn)品體系。一是以更加開放的姿態(tài)，逐步面向母行體系外的廣闊市場(chǎng)，直面客戶需求，形成更強(qiáng)的市場(chǎng)感知力和產(chǎn)品化能力;二是打磨現(xiàn)有產(chǎn)品和精進(jìn)服務(wù)能力，以市場(chǎng)化公司的角色深入垂直行業(yè)場(chǎng)景中，彌補(bǔ)早期銀行服務(wù)過程中對(duì)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景理解上的不足，有利于形成“美而精”的創(chuàng)新產(chǎn)品;三是在找準(zhǔn)差異化定位的基礎(chǔ)上，保持戰(zhàn)略定力和業(yè)務(wù)聚焦，集中科技能力和資源在自有產(chǎn)品體系的打磨上。

　　在人才團(tuán)隊(duì)方面，吸納市場(chǎng)優(yōu)秀人才，完善市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制。在金融科技人才“招聘大戰(zhàn)”中，銀行系科技子公司表現(xiàn)積極。但同時(shí)，還可以更多參照互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)秀做法，建立市場(chǎng)化薪酬機(jī)制和職業(yè)發(fā)展通道，為市場(chǎng)化人才提供中高級(jí)管理崗位機(jī)會(huì);未來進(jìn)一步探索員工持股等激勵(lì)機(jī)制，擺脫銀行傳統(tǒng)管理體系桎梏，激發(fā)人員創(chuàng)業(yè)激情與活力，為優(yōu)化人力成本做有益探索。此外，目前多數(shù)科技子公司把吸納人才的陣地主要鎖定在北上廣深這些高科技人才扎堆的一線城市，但也有個(gè)別公司采取了更為務(wù)實(shí)的市場(chǎng)化人才戰(zhàn)略：據(jù)報(bào)道，2021年10月，招銀云創(chuàng)武漢研發(fā)中心正式落成，作為該公司三大研發(fā)中心之一，武漢研發(fā)中心人數(shù)達(dá)到800多人。武漢高校人才聚集、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)匯聚，九省通衢，區(qū)域輻射能力強(qiáng)，招銀云創(chuàng)把研發(fā)中心設(shè)在武漢，不僅能以低于一線城市的人員成本聚集研發(fā)力量，還能貼近華中市場(chǎng)客戶，提升產(chǎn)品快速交付和在地服務(wù)能力。

　　在運(yùn)營(yíng)管理方面，建立開放、高效、以客戶需求為導(dǎo)向的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制和文化理念。一是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)公司及專業(yè)科技服務(wù)公司的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，提升決策效率，在合規(guī)基礎(chǔ)上鼓勵(lì)創(chuàng)新，提高試錯(cuò)容忍度;二是與客戶共同成長(zhǎng)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，形成更接地氣的客戶服務(wù)理念;三是適應(yīng)科技人才、年輕化人才的特點(diǎn)，建立活潑、開放的特色企業(yè)文化。例如，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金，在內(nèi)部打造具有科技感的“數(shù)金文化”，營(yíng)造“工程師”文化，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)提升技術(shù)能力，培養(yǎng)專家“苗子”。再例如，招銀云創(chuàng)汲取溪流奔涌向前、匯聚成海的精神內(nèi)涵，建立了極具特色的“流溪文化”。據(jù)內(nèi)部人士透露，招銀云創(chuàng)“流溪文化”親和、活潑，在員工中有很強(qiáng)的認(rèn)同感，很接近優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)公司的文化風(fēng)格。

　　在股權(quán)方面，逐步探索股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，利用社會(huì)資本補(bǔ)齊能力短板。目前，已開業(yè)的銀行系科技子公司基本都由母行持股，這與服務(wù)母行的首要職能緊密相關(guān)。但在市場(chǎng)化進(jìn)程中，科技子公司從外引入包括互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)等外部股東，對(duì)內(nèi)研討內(nèi)部員工持股計(jì)劃，或?qū)⒍汲蔀榭赡堋?021年6月，建設(shè)銀行旗下建信金科公告顯示，該公司引入中央結(jié)算公司、中國(guó)銀聯(lián)、國(guó)開金融3家“國(guó)家隊(duì)”新股東，3家公司分別投資2.5億元，各自持有建信金科增資后2.5%股權(quán);這也是首家在成立后引入外部股東的銀行系子公司。分析人士指出，建信金科的這次股權(quán)嘗試，或?qū)⒓涌旖鹑谂c科技融合的市場(chǎng)新格局，為銀行系科技子公司股權(quán)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)化提供有益借鑒。

　　當(dāng)然，市場(chǎng)化之路并非坦途，關(guān)乎銀行系金融科技子公司自身戰(zhàn)略選擇和自我革新的意志。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，市場(chǎng)化的大潮中，必將涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的銀行系金融科技子公司，在金融科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的大潮中成為一股新的推動(dòng)力量。