隨著移動金融的發(fā)展，越來越多的金融消費行為轉移到了移動端，App成為銀行觸達客戶的主要渠道。近期招商銀行正式發(fā)布企業(yè)App，這也是招行繼個人手機銀行App、掌上生活App后推出的第三個App。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，過去幾年，許多銀行在App上開展了一系列加減法操作。有的將主推業(yè)務單獨設計上線App，也有的將App進行整合。而這背后也暗藏著商業(yè)銀行業(yè)務重心的轉移。

拓展與整合并存

如今，手機銀行已經成為銀行業(yè)務觸達客戶的主渠道之一，各大商業(yè)銀行搶灘線上移動端業(yè)務布局。

以零售業(yè)務著稱的招商銀行近期推出對接企業(yè)端的手機App。據(jù)悉，招行企業(yè)App主打“智能牌”、“體驗牌”和“生態(tài)牌”。此次發(fā)布的App，在國內率先實現(xiàn)了對公移動端全場景免KEY支付，解決傳統(tǒng)對公支付依賴于物理硬件證書KEY的痛點。

事實上，隨著移動金融領域的大跨步發(fā)展，手機App愈發(fā)成為商業(yè)銀行的必爭之地，各家銀行App根據(jù)業(yè)務需求在不同領域進行深耕。如建設銀行就針對租賃市場推出“CCB建融家園”App。該App頁面首頁分為租房、出租、租房管家三大板塊，以租房市場為例，包含房源、租金、戶型、房源評價、中介評價等信息，用戶可以此為根據(jù)查詢較為方便的公交地鐵站點找到合適的房源。此外，建設銀行還針對公寓、長租房推出了“CCB建融公寓”、“CCB建融共租”兩款App。

在興業(yè)銀行手機銀行App外，該行針對資金理財業(yè)務推出了錢大掌柜App。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，錢大掌柜App主頁面中包含了理財超市、基金超市等理財窗口，部分基金享受最低至1折優(yōu)惠折扣。

還有部分銀行的App是將信用卡業(yè)務拆分出來，如招商銀行的掌上生活App、交通銀行的買單吧、浦發(fā)銀行浦大喜奔、中信銀行動卡空間等。這種方式將信用卡的賬單、還款、優(yōu)惠活動、積分等服務單獨整合，與銀行傳統(tǒng)的理財、轉賬、購匯等零售服務區(qū)分開來，成為了發(fā)卡銀行主要的流量和服務入口，信用卡App為發(fā)卡銀行提高了獲客效率、改善用戶體驗、擴展應用場景。

在眾多銀行紛紛在App上做起加法的同時，也有部分銀行將覆蓋率較高的App功能加以整合。例如去年8月，平安銀行口袋銀行4.0新版上線，將原平安口袋App、橙子銀行App以及平安信用卡App三個應用合一，整合后新的App可實現(xiàn)全部功能與服務，解決入口過多、App功能重復等問題。

背后的業(yè)務圖謀

在業(yè)內人士看來，自身已有業(yè)務情況、資源投入重點以及未來方向成為商業(yè)銀行App業(yè)務增減的主要原因。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿認為，建設銀行是最先進入住房長租市場的銀行，該行推出“CCB建融家園”等App也是為了配合其住房租賃金融服務。

據(jù)了解，過去一段時間內，建行與多家房企簽署了住房租賃權轉讓協(xié)議，租戶可以直接通過建行的App提供的房源在線租房，與此同時，建行推出相配套的個人住房租賃貸款業(yè)務，從而拓展住房租賃市場的金融業(yè)務。去年11月，建設銀行深圳分行宣布進軍深圳長租市場，聯(lián)合萬科、碧桂園等房企推出5000多套精裝修房源，正式拉開了銀企合作推進住房租賃市場繁榮發(fā)展的序幕。當時，建行深圳分行相關負責人介紹稱，已與房企簽署5481套住房租賃權轉讓協(xié)議，房源均為精裝修新房，為鼓勵長租，建行推出“按居貸”，為租戶提供純信用貸款用于租房，貸款利率低于同期個人住房按揭貸款利率。

而對于部分銀行App將信用卡業(yè)務分拆的原因，趙卿指出，銀行將信用卡業(yè)務單獨開發(fā)成App，主要是為了便于信用卡業(yè)務的擴展，同時通過各類線上線下活動，累積積分，增加信用卡用戶的活躍度。對于零售客戶而言，頻次最高的業(yè)務實際上就是信用卡業(yè)務，其他存貸匯業(yè)務頻次相對較低，同時主要是通過賬戶和借記卡進行，所以信用卡業(yè)務會傾向于單獨提供App，更好地為個人客戶提供服務。

對于平安銀行的App減法操作，業(yè)內人士評價表示，“過去有段時間，在蘋果的App Store搜索引擎中，平安銀行App就有‘平安銀行信用卡App’、‘平安銀行一賬通’、直銷銀行‘橙子銀行App’等，不過這些功能大部分集中在貸款、理財、信用卡管理、支付上，其他功能的打開率少之又少。這也成為平安銀行App整合的內生動力”。

主打差異化路線

商業(yè)銀行App批量面世的同時也造成市場同質化現(xiàn)象加劇，且用戶體驗差、缺乏使用場景、頁面不美觀、使用過程易出現(xiàn)卡頓等問題，使得用戶打開率遠遠不及支付寶、微信這類第三方支付平臺。商業(yè)銀行如何利用自有優(yōu)勢在同質化泛濫的市場中打造差異化發(fā)展路徑也受到各方關注。

對此，趙卿認為，目前銀行類App業(yè)務同質化是比較明顯的，對于其長期發(fā)展而言，客戶的爭奪是關鍵，而目前獲取客戶的著力點在場景。所以，銀行App未來的發(fā)展不僅是單純提供金融服務的線上入口，更重要的是要嵌入到各類生活場景中，借助平臺合作，或者是直接嵌入到消費、醫(yī)療、交通等各類生活場景；另一方面，銀行App也要注重客戶體驗，便捷、安全、簡潔是客戶使用App的主要考量，而這背后所依托的是金融科技的開發(fā)與應用。所以，總結起來未來銀行App的差異化一是依托場景，二是金融科技實力。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱補充道，商業(yè)銀行應發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，把長項做得更強，有機會再補足短板。銀行App的基礎還是要平衡安全性和便捷性，提高客戶和App的交互性。各家銀行都有自己特定的客戶群體，現(xiàn)階段基本格局已經形成，差異化路線也就體現(xiàn)在能盡可能地服務好本行大多數(shù)客戶的基礎上，吸引更多的潛在客戶加入，比如建行在地產領域有優(yōu)勢就發(fā)力地產，做好細分服務和個性化的金融安排，甚至可以利用形成的大數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶情況做衍生金融服務。

北京商報記者 王晗/文 宋媛媛/制圖